文／李瑞瑾
受到疫情及金管會政策改變影響，今(2020)年保險市場起了很大的改變，有些影響將延續到明(2021)年，另外，還有些是明(2021)年將上路的措施，包括重大傷病險放寬理賠依據、旅平險死亡及失能給付標準費率調降、三大社會保險保費調漲等都將上路，一起來掌握明年業界動態！
延續2020年的政策轉變，2021年面臨三大變數，包括：
第一，大魔王國際會計準則IFRS17，將在2025年實施，保險業者將大幅調整財務及商品結構。
第二，低利甚至零利率環境，將至少持續到2023年，保戶的權益會跟著受到壓縮。
第三，2020年實施的4大措施：死亡保障門檻調高、宣告利率平穩機制不得低於零、契約服務利潤(CSM)不得低於零、責任準備金利率調降，也將在2021年持續發酵。總得來說，2021年壽險業將更進一步邁向保障型保單市場。
至於2021年將上路的新措施，包括：
重大傷病險理賠可附診斷證明
特定重大傷病險理賠依據除了重大傷病卡之外，也可以用區域醫院層級以上開立符合投保或續保當時健保重大傷病範圍的診斷書，及當次重大傷病病歷摘要等證明文件。二種文件有一即可申請理賠，從2021年7月1日起實施。
旅平險死亡及失能給付標準費率調降
金管會將自110年1月1日起，調降旅行平安險中有關意外死亡及失能給付標準費率表各費率的10%，該給付標準費率表調降後，投保旅平險的保費可以降低。以保額1000萬元投保7日為例，原本要繳保費768元，明年開始只要繳691元，可以省下77元保費。
勞保費調漲
勞保普通事故保險費率明年元旦起調高至11.5%（有含就業保險費率1%），配合明年基本薪資調升，勞工、雇主的勞保負擔同步增加。
以一位領取基本工資2萬4,000元的勞工來計算，明年勞保費率提高至11.5%（含就保），每一位勞工的單月勞保費用會增加28元、雇主負擔會增加99元，政府負擔則是增加14元。
國保費調漲
國民年金保險費率從9%調整為9.5%，每一位國保被保險人需要多繳55元國保保費，預估將影響270萬名一般身分投保者。
健保費調漲
健保明年將要調高繳費費率，但目前仍尚未定案，健保會日前已將費率4.97%及5.47%~5.52%兩案並呈上報衛福部，並將由衛福部轉報行政院核定。
若是採4.97%一案，勞工每月需要多繳34元；若採5.47%~5.52%一案，勞工要多繳94~100元。官員指出，調整費率一案預計年底定案，但很可能不會趕在元旦實施，會另外擇日上路。
農民退休儲金上路
農民退休儲金將於明年元旦開辦，提繳比率1%到10%可自行決定。只要符合「實際從事農業工作的農民健康保險（農保）被保險人」、「未滿65歲」、「未領取相關社會保險老年給付」等3項條件的農民，即可向各地農會提出申請農民退休儲金。
附保證投資型保單
保險局針對投資型保單研議新增加「六不」原則
1. 附保證給付僅限身故保本
2. 附保證給付金額不能超過保戶總繳保費
3. 附保證的月撥回類全委保單，淨值一旦低於8美元，不得再撥回
4. 保證費率不得一率到底，必須分性別、年齡收不同保證費率
5. 不得承諾保戶資金立即投資，要有保單契約撤銷期
6. 保單不能承諾不停效
保險局目前仍請壽險公會再評估必要性，暫未拍板定案。
2020年新制回顧
保證給付失能扶助險下架
失扶險理賠範圍越來越寬廣，且部分商品不論被保險人生存與否，壽險公司都會理賠「保證給付」長達10~15年，若途中保戶不幸死亡，把沒賠完的錢通通給受益人，造成「過度保證」、「高度競爭」的現象。
面臨保險公司損失率攀高，再保公司壓力過大，金管會要求保險公司增提準備金、建立損失率資料庫等，在監理政策越趨嚴格的情況下，年底開始就有多家壽險公司決定下架失能扶助險。
4大新制衝擊保費
今年7月1日保險四大新制上路，包含死亡保障門檻調高、宣告利率平穩機制上路、契約服務利潤（CSM）不得低於零，以及責任準備金利率調降。
這4大新制幾乎都直接衝擊保費負擔。影響最大的是終身健康險（醫療險、失能險及長照險等），以及儲蓄險（短年期還本終身壽險或終身增額壽險）；除了影響保費調漲之外，短年期儲蓄險也大幅減少。
兒童保單限額給付喪葬費
15歲以下兒童買壽險商品，身故可以領最多61.5萬元的喪葬費用，如果首張61.5萬元保單投保後，想再買第2張以上壽險時，只要簽屬同意聲明書，就可再投保，但第2張起只能退還保費。
開放多險種異業販售與網路投保
開放網路投保海域險、連結基金的投資型年金險，且開放郵局可投保火災險與地震險；Gogoro等機車製造業者也開始可以販售車聯網UBI機車險（即民眾直接跟Gogoro買車險）；也開放「糖尿病服務管理業」直接銷售糖尿病患者健康險。
十一家保險公司試辦「保全／理賠聯盟鏈」
新光人壽、國泰人壽、台灣人壽、南山人壽、富邦人壽、元大人壽、中國人壽、全球人壽、第一金人壽、國泰產險及富邦產險的保戶，開始試辦運用區塊鏈技術，讓保單要保人可辦理線上資料變更，及受益人可在線上辦理健康險與傷害險的醫療理賠，試辦時間六個月。
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