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2020/12/25

注意!失扶險下架後 還有4款保單可轉嫁失能風險

短期內沒有失扶險可買時,保戶還是可以用4款保單來轉嫁失能風險。(圖/shutterstock)
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文/李瑞瑾

失能扶助險下架進入最後倒數,有需求的民眾趕在年底之前將保障補齊,但還是有些人維持觀望態度。若是沒趕上末班車,短期內沒有失扶險可買時,保戶還是可以用4款保單來轉嫁失能風險。

1. 長期照顧險

長照險以「長期照顧狀態」為理賠依據,主要分為生理功能障礙、認知功能障礙2種判定標準。生理功能障礙以巴氏量表(Barthel Index)評量,只要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項無法自理即可申請理賠;「認知功能障礙」則是持續失智狀態,且依臨床失智量表(CDR)評估達中度以上;無論是生理或認知障礙,只要符合其中一項,且一定時間以上無法治癒,即可啟動理賠。

長照險的給付方式有2種,包含一次性給付保險金或分期給付保險金,但要注意的是,保戶需要定期重測失能狀態,如透過長期治療,身體逐漸好轉時,長照險的給付將暫停。

2. 特定傷病險

特定傷病險是依照疾病定義做為理賠條件,分為重大疾病險(7項重大疾病)、重大傷病險(22類重大傷病)、「嚴重特定傷病險」(22項以上嚴重特定傷病),也就是確診書上的疾病名稱及狀態,符合保單條款疾病的定義即可理賠。

理賠方式為一次性給付及分期給付,但每家保險公司的商品設計不同,因此特定疾病、給付方式也會有所不同,投保前可以貨比三家。

 

3. 意外險

意外險理賠項目當中其實就包含了意外失能的保障,發生意外事故導致失能時,就可以取得保險金,但要注意意外險的失能保險金是一次性給付。

4. 壽險

壽險在被保險人完全失能的時候也會進行理賠,也是一次性給付保險金。壽險對於完全失能的認定條件較為嚴格,在給付失能保險金之後契約即終止,身故保險金或是部分保單在高齡時會給付的生存保險金,未來都不再給付。

除了商業保險之外,勞保也有提供失能給付,依勞工保險失能給付標準及附表,有分身體失能部位精神、神經、眼、耳、鼻、口、胸腹部臟器、軀幹、頭臉頸、皮膚、上肢、下肢等12個失能種類,共有221個失能項目、15個失能等級。可請領失能年金或是失能一次金。

 

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