2018/10/01

買房一定得搭房貸壽險嗎？

好險網/羽聞

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隨著國人保險普及率與日俱增，每人已平均超過2張保單，甚至當購屋要向銀行借房貸時，也開始對房貸壽險這類的保單接受度變高。不過，選擇房貸壽險時，仍有相當的學問。

目前，大眾在申請房屋貸款時，銀行多會同時推薦「房貸壽險」給保戶。而這一張20年期平準型人壽保險的保費，還可以合併進房貸一起申請，且銀行也宣稱「保費更便宜，且可以提供一筆躉繳保費的貸款」。
但，對申貸房貸的人來說，真的有「比較便宜」嗎？恐怕也未必。

以下就幫大家分析比較一下，購買保險「留愛不留債」之餘，來看看銀行房貸壽險與壽險公司同類型商品間有何差異：

套裝商品優點便宜但欠缺彈性
首先，銀行房貸壽險商品在同樣保額及性別、年齡之下，銀行套裝房貸商品的保費，確實較壽險公司的便宜。不過，內容相對欠缺彈性，這也是套裝商品的弱項，「沒有挑選的彈性」。

重要的是，一般銀行所推薦的房貸壽險，都是「平準型」定期壽險，其「每年保障金額從頭到尾都不變」的情況，不符合「銀行房貸金額會越還越少」的特性。
也就是說，就算銀行所推薦的房貸壽險，保費較為便宜，但如果房貸戶另外投保類似保障內容的房貸壽險，不選擇「平準型」，而以「減額型」的壽險為保單，其實是可以用更低價的費用，換得充足的房貸保障。

綁保險就優惠建議仍多試算

其次，就算是銀行貸款，也是要還的。儘管銀行可以提供一筆躉繳保費的貸款（例如房貸300萬元、躉繳保費27萬元，就貸給客戶327萬元）給房貸戶，但是，多貸的錢也是要還的，它既不是免費的，且在「總貸款金額更多」之下，未來更可能要繳更多的利息！更何況，所謂的「貸款利息會比較優惠」的說法，還必須經由試算得知。

房貸壽險非核貸要項

而，金管會已三令五申，不准銀行在進行核貸時強制消費者搭配房貸壽險商品。早在2012及2013年時，金管會就分別發函給銀行業者表示：「銀行辦理房屋貸款業務時，不得以購買房貸壽險商品做為貸款之搭售條件或於貸款過程中不當勸誘」（金管銀合字第10100341680號函）與「不可違反公平交易法「事業不得為聯合行為」之規定，也就是不可以強行要求貸款者購買壽險」（金管保壽字第10202004420號函））。

減額型保單年期選擇多

最後，壽險業的減額型定期人壽保險的商品選擇性更多，特別是年期的選擇性更多。舉例來說，銀行房貸壽險幾乎只有「平準型」的選則，但壽險公司還有「減額型」的選項；此外，壽險公司所推出的減額型定期壽險年期，從最短的1年，到最長30年都有。

新聞摘要及連結：隨著國人保險普及率與日俱增，到現在每人已平均至少超過2張保單，連帶在買房子向銀行借房貸時，對房貸壽險的接受度也越來越高。工商時報

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