文／紀佳妘
「萬一發生長照，誰來照顧我？」「會不會因此拖垮家中經濟？」這些心聲是面臨長照風險時最沉重的問題，一旦生活無法自理，推估7年下來花費高達336萬元，更加凸顯出「長照三寶」的重要性，但到底怎麼挑才最適合自己，快來一次搞懂保障內容、理賠認定差異與合適族群。
根據衛福部統計，國人一生中平均長照需求時間約7.3年，除了病患長期飽受臥病之苦，照顧者也肩負龐大的照護、經濟壓力，若每月估算4萬元的照護及生活、輔具等費用，7年下來花費將高達336萬元。國泰人壽整理3大常見長照花費分別為機構費用、看護費用、生活雜費。
一、機構費用
日間型照顧中心提供給失能、失智患者的暫時收托服務，費用每月約1.5萬元；或是需專業醫療照護的全天型長照中心與護理之家，費用須提高到約3萬元至6萬元之間。
二、看護費用
除了機構照護以外，也有些人會選擇在家自行照顧或聘請看護，外籍看護每月約2.5萬元，台籍看護更高達每月3至7萬元，如果選擇由家人自行照顧，則可能需另外考量收入中斷等隱藏成本。
三、生活雜費
根據內政部調查，照顧身心障礙者一年需額外支出至少24萬到48萬元。光是用在改裝家中住宿設備、添購輪椅與行動輔具、裝設電動床、氣墊床等，估算要價15至20萬；日常生活必須的防褥墊、尿布等衛材、營養品、特殊食品等消耗用品，每月也需花費近萬元才能給予足夠的照護。
長照三寶怎麼挑一次看 3族群保單規劃大不同
面對如此龐大的長照需求與壓力，民眾最常討論以「長照三寶」來做保障，也就是長照險、失能險與類長照的特定傷病險，但許多人對三者之間能滿足哪些長照的風險仍不清楚，因此列出3個險種在認定上的主要差異與合適族群。
首先是「長照險」，巴氏量表或臨床專業評量表，經醫師認定符合長照狀態的生理功能障礙或認知功能障礙；適合擔心因老化而需要長期照護的民眾。
第二為「失能險」，以失能等級認定，依嚴重程度給付失能生活扶助金；適合從事意外事故風險較高行業或想補足因失能導致長照的民眾。
第三為「特定傷病險」，依照保單條款所列特定傷病項目及其定義；想加強明確範圍疾病保障的民眾。
國泰人壽建議，民眾可依照自身人生階段審視保障需求，選擇適合的保險來強化長照保障，其中責任最重的中壯年可以考量未來自然老化、失智可能衍生的長照需求而選擇「長照險」；青壯年時期以包含「意外失能扶助」的傷害險，來規避工作意外造成的長照風險。
至於有家族病史的民眾，則可以考慮特定傷病險，強化特定疾病的保障能力。整體來看，不論如何，唯有提早做好準備，才能為自己與家人確保長照風險來臨時，能夠安然面對。
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