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長照險

2023/12/22

長照爭議多數和財務有關及早完善長照規劃免紛爭

新光人壽提供
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台灣高齡化進展非常快速,即將在2026年邁入超高齡社會,高齡人口將達20.8%,成為全球老化速度最快的國家之一,如何因應高齡人口的長期照顧問題,已成為當今重要的社會議題。根據2023年家庭照顧者總會針對《對親屬長期照顧議題之經驗與看法》的調查顯示,照顧爭議事件的類型超過一半是財務問題。為減輕長期照顧衍生的財務紛爭,新光人壽因應高齡社會化的長照風險以及通膨時代,新推出具有「增額」機制的長照險「新光人壽長照增安長期照顧終身保險」及「新光人壽長照增安B型長期照顧終身健康保險」,除了提供長期照顧狀態及完全失能雙重保障之外,還讓長照分期給付可以適當反應通膨,使長照家庭可以透過保險的保護網,獲得經濟上的支柱,讓生命陪伴更有品質,用愛守護至親生活。

「新光人壽長照增安長期照顧終身保險」只要符合長期照顧狀態,或者完全失能,保戶即可領取一次保險金與分期保險金。一次金為保額的6倍(合併領取一次為限),可以紓解突來經濟壓力,例如做為養護機構的保證金或是添購輪椅、電動床等醫療照護器材之用。

分期保險金則是每年給付,讓保戶可以支應高頻率的看護費用或者其他生活所需,最高給付年限為16年,是市場上最長的給付期間,且保險金額自第2年起,每年3%單利遞增,增額幅度為目前市場最高,可以避免長照保險金因為通膨而侵蝕掉購買力,更能夠彌補照護開支。舉例來說,假設第1年分期保險金為12萬元,第2年變成12萬元乘以1.03,第三年為12萬元乘以1.06,倘若領到第16年,將是12萬元的1.45倍。

兩張保單主要差別在於保本與否,也就是有無壽險保障,民眾可以根據自己的家庭責任、財務狀況及需求等,選擇合適的保單打造家庭防護傘。「新光人壽長照增安長期照顧終身保險」有提供身故保險金或與祝壽保險金等壽險保障,保費雖然相對較貴,但若是身故前未曾發生長照及完全失能,或是已申領的保險金低於應繳保險費總和的1.02倍時,保戶可以留下身故保險金給家人,適合想留愛照顧家庭的族群;「新光人壽長照增安B型長期照顧終身健康保險」則無壽險保障,保費較便宜,適合預算有限者以及沒有遺族照顧需求的族群,先以較低的預算,做好基本的長照防護網。

面對高齡社會及人口老化的趨勢,無論是處於任何階段的國人,都應該先做好長期照護規劃,特別是趁年輕、身體狀況佳投保,不僅保費便宜,且為自己和家人增添未來保障,也能減少長照財務的紛爭。

新壽長照險商品比較表 

物價漲不停 你該選擇哪種長照險? 選購長照險三大秘訣

新光人壽表示,選擇長期照顧保險,要從投保年齡、保險涵蓋範圍、給付方式、及給付總額等幾個面向去考量,最好在長照或失能事故發生時 提供保險費豁免,讓保障可以持續。

以保障期間來區分,長照險主要有一年期、定期型及終身型。其次,再以保障內容是否包含壽險身故給付,可以分為保本型與消費型,該如何選擇呢?可以掌握以下三大訣竅:

先求有再求好:手頭不寬裕者,可以選擇一年期或定期型長照險,保費比終身險便宜許多,或者保額先不用太高,先求「有」再求「好」,等到日後經濟狀況漸入佳境,再轉為購買終身險或是增購保額,讓長照保障更為堅實。

視人生階段而定:不同人生階段,家庭責任大不同,青年是一人飽全家飽;壯年則須擔負照顧老小的重責大任;熟齡時家庭責任已逐漸減輕,照顧自己最重要;故選購長照險可以根據人生階段而定,例如壯年族群可以優選兼具壽險及長照保障的保本型長照險,照顧自己也能照顧家人,青年或橘色世代則可以考慮消費型長照險,安排好自己的照護大事,別成為家人的負擔。

長照品質的期待:需要多少保額才夠呢?端賴每個人對於長照品質的期待,保額高,可支配的金額較充足,可以選擇較舒適的照護方式提升照顧品質,例如分期金每月3萬元,入住安養機構恐怕還需要自掏腰包,每月6萬元以上即可選擇聘請看護在宅安養;又如若能領到百萬元的一次金,就能添購功能較多元、材質較佳的輪椅、病床等醫療設備,或是將住家改造成無障礙空間。因此,想擁有優質的醫療照護,需要預先規劃足額的保險保障,但仍需與個人保費負擔能力做通盤考量,才能讓保險成為可長可久的安心依靠。

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