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2019/04/11

預備退休金 買高利率還本壽險5大前提

好險網/羽聞
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準備自己的退休金,買個「高宣告利率」的利變型還本壽險好嗎?

最近,有關退休準備的訊息特別多,但在薪資停滯不前,以及多數人不善於挑選投資工具的限制下,不少民眾寧可選擇保守而穩定收益的商品,像是保險,特別是固定還本(生存保險金),再加上可隨市場利率而調整收益的利變型還本壽險。

許多保戶可能都只從「高宣告利率」作為優先考量,更直接以計算保單解約時的年複利報酬來考量。但如果是為了長期替自己準備退休金的民眾,在挑選保單時,還是有其他因素要加以考量。

《延伸閱讀:4大壽險宣告利率調降 4%高利保單絕跡》

保單不是挑宣告利率高 是看「宣告利率—預定利率」

利變壽險的「增值回饋分享金」的計算,不是以「宣高利率」為準,而是以「宣告利率—預定利率」為準。

了解不同保單「繳費年期」的差異

目前市場上所銷售的利變型還本壽險,繳費年期有長達20年,也有躉繳及2至3年繳的保單。當然,繳費期間越短,每萬元年繳保費也就越高,適合投保的族群就會有所差異。

例如,如果是短天期繳費的保單,因為年繳保費較高,所以較適合有年度大筆收入進帳的小企業主,或是年度獎金較高的銷售人員;至於收入較為固定,較少有大筆變動性收入進帳的上班族,恐怕就適合繳費年期較長的保單。

注意「計價幣別」的不同

儘管外幣計價保單,會影響保戶收益的預定利率較高,但保戶在實際購買及投保前,還是要了解「外幣保單會有匯兌風險」的問題。

注意「增額回饋分享金」的領取規定

目前利變型壽險的「增額回饋分享金」的給付方式,有購買增額繳清保險、抵繳保險費、現金給付,以及儲存生息等4項

然而,根據金管會的規定,利變型壽險投保前6年,「增額回饋分享金」的給付,只能「抵繳保費」或「增購保額」,不能進行「現金給付」或「儲存生息」。換句話說,如果在投保後6年內想領取增額回饋分享金的人,恐怕就不適合買這類型的保單。

事實上,無論買保額、繳保費、拿回現金,都是把回饋分享金用掉;儲存生息可想成是滾入再投資,把回饋分享金挹注到保單價值準備金裡。

由於,回饋分享金為宣告利率大於預定利率的部分,再乘上保單價值準備金;因此,當保價金愈大,宣告利率與預定利率的差額不變時,回饋分享金就愈多。所以,保戶若是以「儲存退休金」為投保目的,那麼在以上4種給付方式中,最好的方式就是選擇「儲存生息」這類給付方式。

注意生存保險金的給付年齡與給付比率

事實上,各保單在開始提供生存保險金的年齡,以及給付比率都有不同。如果是為了儲存退休金而投保的民眾,最好同時將自己希望的退休年齡,以及退休後每月生活費的期望一併納入考量。

注意保單有沒有其他附加功能

目前多數利變型還本壽險,最主要的給付項目就是身故、全殘保險金、生存保險金與祝壽保險金(也就是當被保險人的年齡約至110歲以後仍生存時,保險公司就會給付一筆保險金,然後契約就會終止)。但隨著市場競爭激烈,有的保險公司還會在原本單純的利變型還本終身壽險的保障之外,多加一些其他保障,例如失能或老年住院醫療保險金…等。而這些給付都有一定的前提,保戶在購買前,還是要仔細了解。

《延伸閱讀:美元保單熱銷如何買? 8家躉繳壽險比一比》

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