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2022/02/12

癌症5種常見療法「開銷不斐」 3款保單轉嫁百萬負擔!

癌症已不全是致命絕症,手術、化療、標靶都是常見的治療方式。(圖/shutterstock)
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文/李瑞瑾

國人罹患癌症比例逐年攀升,除了不良生活習慣之外,外在環境充斥致癌因子也是主因,就有許多人是在完全無預警的狀態下發現罹癌。隨著醫療技術進步,癌症已不全是致命絕症,手術、化療、標靶都是常見的治療方式,但抗癌得先有預期,必須付出龐大醫療開銷。

根據健保署公布的癌症醫療支出統計,2020年健保醫療支出排名前10的癌症為「氣管、支氣管和肺癌」、「乳房癌」、「結腸、直腸和肛門癌」、「肝和肝內膽管癌」、「口腔癌」、「前列腺(攝護腺)癌」、「非何杰金氏淋巴瘤」、「白血病」、「食道癌」以及「胃癌」,10項癌症共支出健保藥費490億點、5年年平均成長率超過一成(10.51%);支出健保醫療費用1,212億點、5年年平均成長率也達8.54%;就醫病人數77.7萬人、5年年平均成長率4.21%,平均每人支出藥費為6.3萬點(藥費每點1元)、醫療費15.6萬點。

這些還只是健保支出的費用,但癌症治療最重的開銷,還是零零總總的自費或差額特材支出。常見的癌症治療方式有以下5種,每一項支出都可能高得嚇人。

一、手術

常見的癌症治療方式,是透過手術切除病灶,再搭配化療清除癌細胞。健保給付的手術通常是傳統手術,傷口大、風險高、復原需要較長時間;選擇解決上述缺點的微創手術,自費價要幾萬甚至數十萬元。

若欲使用最先進、精準的達文西手術,自費價格則是從10萬起跳,最高甚至可達30萬元,健保僅提供部分符合條件的攝護腺癌患者給付,其他癌症皆須自費使用。

二、化療

化學治療會由醫生依照癌友身體情況與病別提供不同選擇,部分化療藥物健保提供有條件給付,但若是使用的藥劑不見療效,或是擔心副作用嚴重,醫師也會建議選擇自費新藥施打。搭配化療使用的止吐劑、營養針都是全額自費,一個月花費也需要1~4萬元。

三、放療

放射治療也是近年來相當常見的治療方式,隨著醫療科技進步,還有質子刀、伽瑪刀、螺旋刀、電腦刀等不同射線選擇,價格都不便宜,差距也不小;健保提供條件給付的伽瑪刀約需14萬元,螺旋刀自費治療要價約15~35萬元,質子刀依據腫瘤大小收費不同,範圍約30~80萬元不等。

四、標靶

多數標靶藥物是健保有條件給付,不符資格患者就須自費,也有少數藥物得完全自費服用。標靶藥物一顆就要上萬元,每月治療費用就高達15~20萬元,一年累積下來開銷超過百萬的案例比比皆是,最貴的藥物一年就要花250萬元。

五、免疫治療

免疫治療也是新型癌症療法,是透過免疫檢查點抑制劑,重新喚起免疫系統攻擊癌細胞,也是健保有條件給付,但條件相當嚴苛,若要自費接受完整療程,一年需要撒200~300萬元。

除了治療開銷之外,無法工作產生的收入損失也是隱藏成本,等於有醫療費用壓力,又無法獲得正常收入,若是沒有做好風險轉嫁,只能吃老本接受治療。

轉嫁癌症風險的保單主要有3種,分別為重大疾病險、重大傷病險與防癌險(癌症險)。民眾在選擇時,可以衡量自己的經濟能力,若是擔心罹癌初期的治療費用,可以選擇一次給付型的保單,若較擔憂「長期抗戰」的經濟負擔,可選擇分項給付型的防癌險,若是經濟情況許可,可以2者相輔相成作搭配,兼顧所有面向風險。

此外,像是最基本的住院醫療險、實支實付醫療險,最好也都能依據自身需求完整規畫起來,讓自己在面對龐大的醫療費用時,可以透過醫療保險金減輕更多負擔。

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