文／李瑞瑾
投資型保單隨著資本市場活絡而熱銷，去（2021）年全年大賣5,774億元、創史上新高，且當中有9成是類全委保單。但金管會提醒民眾，如考慮以手邊閒餘資金購買投資型保險商品，因投資型保險商品投資風險由保戶承擔，且商品種類及費用結構有多種型態，在投保之前，應瞭解投保商品的風險及各種費用結構，審慎選擇適合自己的商品，以避免爭議。
一、投資型保單種類
市面上銷售的投資型保險商品可分為投資型壽險及投資型年金險二大類，分別提供被保險人死亡與生存年金的保障。
保戶在選擇投資型保險商品時，務必要確認是否有人壽保險或年金保險保障需求，且應瞭解每年的壽險保障費用將隨年紀提高，而當投資虧損導致保單帳戶價值不足以支應壽險部分的保障費用時，還需補繳保費。
二、投資型保單連結標的與風險
投資型保單可連結的標的包括共同基金、金融債券、公司債及結構型商品等，保戶需自行承擔連結投資標的價值下跌、流動性等多項風險，如為外幣商品，還可能面臨匯率風險。
三、須留意各項相關費用
一般投資型保險商品的費用包含前置費用（如：保費費用）、保單相關費用（如：保單管理費、保險成本）、投資相關費用（如：投資標的申購手續費、贖回及轉換費用）與後置費用（如：解約、部分提領費用）等項目，投保前務必詳細瞭解其意涵及商品收費架構。
四、留意配息是否來自本金
市面上有部分投資型保險商品，訴求連結投資標的的定期配息或收益分配機制，不過，部分商品的配息或收益分配來源可能由本金，民眾購買前，應特別注意各該商品的警語揭露。
五、類全委保單是什麼
坊間所稱「類全委保單」，是指由保險公司委託證券投信公司代為運用與管理專設帳簿資產的投資型保險商品，該等專設帳簿資產雖由保險業委託專業機構代操，但投資相關風險仍由要保人承擔。
壽險業者指出，類全委投資型保單具有三大特色，包含專家代操省去投資麻煩、撥回機制可為自己創造零用金，以及可選擇附保證商品滿足資產傳承等需求。
六、投保前停看聽
金管會提醒消費者，投資型保險雖具有投資性質，但本質上仍為保險商品，投保前應審慎評估保險需求、選擇適合的保險商品，尤其在決定連結複雜的投資標的前，需確認自己具備相關投資知識及風險承擔能力，切勿僅因預期投資報酬率可能優於銀行存款利率就盲目決定投保，而忽略投資型保險商品本質上具有自負盈虧且不保證收益等特性。
另外，消費者簽約後如發現保單內容不符合需求，仍可依保險契約約定，於收到保單翌日起10日內向投保的保險公司撤銷保險契約，保險公司即應無條件退還所繳保險費，以維護自身權益。
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