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文/李瑞瑾
現代人越來越重視理財規劃,但在預算有限的情況下,就更要慎選配置方式。一名網友想透過保單規劃資產,但每月只能撥出3,000元,釣出網友推薦他投保「儲蓄險」或是「投資型保單」,二者可以依自身風險偏好選擇,更推薦現階段投保「美元計價」保單較有優勢。
本站日前報導《1個月只有3,000元能理財 網秒選2款保單:高CP值!》引發討論,一名網友於Dcard理財版表示,自己也想每月撥出3,000元資金理財,且希望以保單為規畫主軸,詢問網友推薦的配置方式。
網友主要推薦2大類保單,一是「美元儲蓄險」,二是「投資型保單」。網友留言指出,「擔心風險,又想保本小額投資,推薦外幣型保單;投資型保單也不錯,會有專業團隊幫你挑選標的好的基金」、「如果沒辦法承擔錢有去無回就保外幣型」、「如果對投資完全不懂,建議可以把一部分的資金放在儲蓄險」。
如何選擇理財商品,需依照自己的風險屬性配置。「儲蓄險」穩定保本,同時可獲得人身保障,現階段以可享受「增值回饋分享金」的利率變動型保單為主流,追求保單資產穩定增值。
增值回饋分享金是以保單預定利率、宣告利率的利差計算,預定利率是保單簽約時就固定的利率,宣告利率由保險公司定期依照市場利率調整宣告,新台幣保單的宣告利率多在1%左右,美元保單則有3%以上,相較之下有更大的利差空間,加上美元匯率位於低點,想規劃儲蓄險理財的人,現階段選擇美元儲蓄險更有利。
投保儲蓄險要留意,若未滿期解約本金會有損失,須規劃合適的保單年期、有紀律地繳完保費;同時,選擇美元保單要留意匯損風險,但可把握匯率低點多換美元存著,或是少量多次換匯分散風險,都可以減少損失。
至於投資型保單,其優點在於額度可彈性調整,且年輕人危險成本相對低,保費參與投資比重高,可以更有效參與資本市場行情,同時有「低保費高保障」特性,兼顧保障及累積資產需求。今年資本市場活絡,許多投資人都愛透過投資型保單參與行情,更催出高達8張百億神單。
不過,投資型保單會有危險保費、保管費、經理費...等成本,投保前最好先做功課、了解比較之後再決定,且投資型保單必須自負盈虧,適合稍有風險承受能力的人。
也有網友推薦定存、零存整付,或是買0050、到幣圈投資等方式。但原PO表示,0050價格高下不了手、曾經投入過幣圈發現「來的快去的也快」讓他相當後悔,因此更想穩定、風險較低的理財方案,最後也決定以美元儲蓄險或是美元定存規劃這筆錢。
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