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2021/09/10

長照2.0三大不足要知道!靠長照險轉嫁負擔 選擇要點一次教戰

民眾想要有較好的照護品質,可以考慮投保長照險分散風險。(示意圖/shutterstock)
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文/李瑞瑾

衛福部106年「老人狀況調查」報告顯示,平均每月長照費用約3~5萬元不等,老人平均長照期間超過8年,考量醫療進步下,國人生命延長,未來的長照期間可能越來越久。

然而,根據國泰人壽內部統計發現,只有約3%的保戶投保長照險,平均保額只有約1.8萬元,再再顯示民眾在長期照顧保障上仍有很大缺口

許多民眾認為有了政府長照2.0就足夠,但政策長照仍有3大不足之處,無法完全轉嫁家屬照顧負擔。

 

1. 長照2.0主要是以提供短期服務為主,許多生活必需項目並不在補助範圍內,例如膳食費、住宿費或是衛生耗材。

2. 長照2.0會依照申請人的家庭經濟狀況,而有不同的自費負擔比例,僅能分擔家屬部分負荷。

3. 長照2.0服務採預約制,非隨請隨到,無法完全代替家屬照顧。如果希望能有24小時一對一的照顧,就必須選擇居家照顧,相關的費用將會很可觀。

一名高齡70歲的陳伯伯,在民國109年因癌症需長期照顧,但兒女都在上班,只有年邁的太太可以照顧他,為減輕「老老照顧」壓力,女兒半年後透過長照專線1966申請長照2.0,經照管中心評估為一般戶第5級失能,每月可獲得相當於24,100的照顧及專業服務額度,以日間照顧(全日)第5型每日1,130元換算,平均每天得到8小時照顧服務,一個月可照顧近22天,需部分負擔24,100 x 16%(一般戶)=3,856元。

陳伯伯罹癌身體虛弱每日通車不便,要是選擇24小時的居家照顧,相關的費用將很龐大。因此,如果民眾需要有較好的照護品質,只依賴政府長照2.0是不夠的,這時就可以考慮投保長照險來分散風險,以免長期照顧開銷,侵蝕辛苦存下來的退休金

國泰人壽指出,如果不幸因意外和疾病而需要長期照護時,龐大的長期照顧費用,對家庭或個人都是沉重的經濟負擔,挑選適合自己長照險,專家建議可先注意以下4個面向

1. 分期保險金至少超過10年

長照險提供一次性保險金及定期給付的分期保險金,一次性保險金可以保長照發生當下的一開始急需的花費;分期金則能讓保戶可以持續支付每月的看護費用或者其他生活所需。

衛福部推估,國人一生中長照需求時間約8年,考量未來醫療技術進步,建議分期保險金給付期間至少超過10年。

2. 具豁免保費機制

選購具有豁免保費的設計,當不幸失去工作能力時,不但不必煩惱保費,且能延續享有原保單的保障與權益。

3. 實物給付設計

金管會開放實物給付保單,讓保險理賠不只現金,還能涵蓋醫療、長期照顧等服務需求,故可挑選具實物給付保單,免於當事故發生時,沒有多餘心力找尋適合的服務機構時,即能透過實物給付保單夠為未來預作準備。

 

4. 依自身需求評估投保類型

民眾可思考自身對於預算及壽險保障的需求,選擇投保還本或不還本的長照險。如有子女或壽險保障還不足者,可優先考慮兼具壽險與保障功能的還本型長照險,也能讓保戶所繳保險費不浪費。

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