文／李瑞瑾
附保證投資型商品掀起一陣熱潮，成為退休規劃新寵兒。國泰人壽推出新款雙撥回機制的投資型附保證保單「鑫飛揚」，不僅可打造穩定現金流，還能滿足退休規劃、守住資產等理財需求；富邦人壽也與富達投信合作，新增「富利人生」連結ESG標的，實現保戶不同的資產規畫需求。
2019年~2020年全業界附保證商品銷售量從約110億元飆升至約620億元，但今年3月起新法規上路，規定此類商品身故保證費用，需依年齡與性別不同收費，收取方式為扣除保戶持有單位數。
國人仍偏好較穩定的每月現金撥回金額，國泰人壽指出，考量保戶有此需求，推出雙撥回機制的投資型附保證保單『國泰人壽鑫飛揚(外幣)變額年金保險(鑫飛揚)』，提供保護下檔風險的身故保證，並透過每月額外單位撥回機制，降低費用對單位數的影響。
國泰人壽指出，鑫飛揚具備三大特色，讓保戶在長期退休規劃時可更為安心
一、 「雙撥回機制」打造穩定現金流
『鑫飛揚』首創附保證類全委帳戶有「雙撥回機制」，每月除了有「現金撥回」之外，還同時額外享有「單位撥回」，幫保戶增加投資標的單位數，其中現金撥回可打造類月退俸；單位撥回則可減少費用對單位數的影響，讓現金流更穩定，並搭配波動度控管機制，適合喜歡穩健投資的保戶。
二、滿足退休規劃課題
在這高齡少子化且勞保收支短絀惡化的世代，民眾必須及早為未來退休生活做準備，退休規劃不再只是屆退族的課題，故有別於過去附保證商品主要銷售予中高齡族群，『鑫飛揚』擴大承保年齡為15足歲至70歲，滿足更多保戶的退休理財需求。
相對投資型壽險的保險成本會隨年齡增加而變多，『鑫飛揚』身故保證費用率在投保時即固定，越早投保享更低費用率。以30歲女性為例，每年身故保證費用率僅需約0.072%，長期下來有機會能累積更多資產，鼓勵民眾盡早進行規劃。
三、守住資產
美國升息和疫情造成的市場波動，常常讓投資人進行規劃時會相對緊張，而『鑫飛揚』具身故保證機制替民眾守住資產，若於年金累積期間內不幸身故，提供身故至少給付總保費的保證(假設無匯差)，無論投資績效好壞，保戶皆可保全財富並傳承子女，讓保費有去有回，可安心長期持有。
另一方面，富邦人壽「富利人生」繼與施羅德投信、富邦投信合作後，9月起再與富達投信聯手打造雙ESG概念商品-「富邦人壽(外幣計價)富利人生變額年金保險(V1)」，商品連結ESG標的，因ESG評比較高的企業擁有較高韌性，不易受到外在風險影響，有機會提供較佳的長期、穩健投資回報。
富邦人壽表示，此款商品具備投保簡單、穩定金流、身故保證三大特色，讓保戶在捉摸不定的市場環境中攻守得宜。
一、投保簡單，分群收費，費用凍齡
提供一次性繳費的年金平台，此外，投保年齡為40~70歲，收取的身故費用率是依被保險人投保時性別及年齡計算，不隨保戶年齡而逐年提高。
二、月月配息，穩定金流
當帳戶淨值8.3美元以上即提供年化約4.1~5.2%提解金額，創造每月穩定金流，穩定退休生活費來源；若淨值8.3美元以下則提供下檔保護暫不提解，為市場反彈預作準備。
三、身故保證，資產傳承
提供身故保證機制最長到被保險人95歲。被保險人身故後，富邦人壽提供最低身故保證給付(假設無匯差)給予指定受益人，且無須扣除已領的提解金額，達到資產完整傳承效果。
國泰人壽提醒，購買投資型保單的保戶仍需自負投資盈虧，受託投資機構 / 基金經理公司以往的經理績效不保證投資標的的最低投資收益，保戶在投保前應先檢視個人的風險屬性與保障需求，並充分了解商品內容及費用，選擇最適合自己的財務規劃。
富邦人壽也指出，民眾也需加以了解委託代操的資產管理公司的績效表現，並交由評鑑優良且具規模的壽險公司，在審慎評估下的財富管理，將為退休養老增添一份保障和安心。
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