文／李瑞瑾
家庭成員面臨失能狀態，經濟、心理壓力都會非常沉重，尤其年紀輕輕就無法自理起居時，更需要有龐大的經濟支援長期抗戰。透過保險商品為自己與家人做好風險轉嫁，才能有心力好好照顧患病家人。
根據統計，要照護一名失能患者，一個月至少需要4萬元開銷，若是不請看護協助照顧，就必須有一名家人離職陪伴，一來一往將導致家庭經濟嚴重失衡。
從前多數人會認為，只有老年人會遇到生活無法自理的狀況，但其實有不少兒童或青壯年人，是因為生病、意外事故導致失能狀態的案例。經濟日報報導指出，有一名7歲女童因車禍致終身癱瘓，所幸媽媽在她年幼時為她投保失能險，失能之後月領7萬元直到終身，媽媽辭職照顧也不會拖垮家庭。
如果是屬於家中經濟支柱的青壯年人陷入失能狀態，對於家庭的衝擊就更為嚴重。尤其這年齡層的人在外奔波，遇上意外的風險更大，且有很多從前專屬老年人的重大疾病，發病年齡越來越輕，顯示不論任何年齡層的人，都應該要做好失能險或是長期照顧險的安排。
失能險是按失能等級1至11級來判定理賠比例，不用定期接受檢查，理賠標準明確、保障範圍較廣，但因終身理賠型的失能險損失率過高，今年起已改成有給付額度上限的失能險。
除失能險外，還有長照險可以替家人轉嫁失能風險，只要被保險人符合巴氏量表6項中的3項以上生理功能障礙（禁食、位移、如廁、沐浴、更衣、平地行動），或是無法辨別時間、場所、人物3項中的至少2項，就可以獲得長期照顧理賠，需要定期接受檢查確認失能狀態，才能繼續獲得給付。
「明天和意外不知道哪個會先到」這是人生中最難控制的變因，但只要做好保障規劃，讓自己在意外來臨時可以有足夠能力去面對，就不用怕意外帶來的負面影響。其中長照險與失能險都是民眾可以選擇的保單，最好趁年輕力壯時先投保，可以早點有保障、保費也便宜；如果父母都安排好自己的保險了，在替小孩規劃保單時也可以將失能、長照險優先納入投保清單當中。
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