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2020/12/03

保單理財夯到爆!熱銷3款類型差異、適合哪些族群一次看清楚

常見的理財保單有三種不同類型,適合不同族群投保。(圖/shutterstock)
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文/李瑞瑾

在各大理財論壇或是臉書社團的討論當中,都有超多網友會推薦使用保單來準備第一桶金,常見的理財保單有三種不同類型,究竟這三種類型差異在哪、各又適合哪些人,別再傻傻分不清楚!

「儲蓄險」是很多民眾喜愛的理財保單,就連副總統賴清德、行政院副院長沈榮津、財政部長蘇建榮、衛福部長陳時中以及行政院政委唐鳳等部會首長,也都會用儲蓄險理財。不過,「儲蓄險」並不是一款險種,它只是壽險的一種;因為這些壽險除了身故保障之外,還有部分儲蓄和增值效果,所以業務銷售時,就會以儲蓄險來統稱,讓民眾較好理解。

除了了解有哪些類型之外,也要知道「預定利率」、「宣告利率」。預定利率是保戶投保時,保險公司承諾的保證利率,不得隨意變更,用來計算每年的增值解約金,也會用來計算複利。

宣告利率是一個不固定的浮動利率,保險公司投資後若有獲利,會先扣除營運成本後,依比利計算利率給保戶。宣告利率與金融市場的利率起伏有很大關係,各家保險公司每月都會公告最新宣告利率,保戶可以在保險公司的公開資訊中找到相關資訊。

1. 增額型壽險

增額型壽險的優勢在於利滾利的增值解約金,也就是把利息加入本金滾利息,放越久所產生的增額解約金就會越多,對於長期存放的保戶較為有利。雖然在滿期以前解約會有相當的虧損,但更可以讓人有紀律地將錢確實繳入,讓目標金額更有效達成。

這種保單適合用來當作「目的性儲蓄」,像是預期自己十年後要買房、二十年後要退休等等,就可以利用增額型壽險讓自己強迫儲蓄,還能用利滾利的優點來達到目標金額。

另外,有固定閒錢不會用到的人,也可以考慮購買增額型壽險,它相對穩健而且利率固定,適合作為中長期資產配置工具。

2. 還本型壽險

還本型壽險的利息不滾入本金參與複利,會當作生存金直接給要保人,相較第一類的增額型壽險,這種比較方便靈活。但要注意的是,有些還本型壽險保單在領取生存金的期間,解約金也會同時慢慢下降,生存金領月久、解約金(本金)就越少,因此在選擇的時候,要盡量找解約金不會減少的保單比較好。

定期支出需求的族群,就很適合投保還本型壽險,每年收到的生存金,可以當作小小補貼金,當需要用到大筆金額時,再解除契約拿回本金。
 
還有些民眾是不放心把錢長期放在保險公司,這類人也適合購買還本型壽險,每年生存金匯入帳戶時,可以獲得安全與真實感。

3. 利率變動型壽險

利率變動型壽險除了會給一個預定利率,確保那張保單有最低收益之外,還會依照保費的運用狀況,另設一個浮動的宣告利率,當宣告利率高於預定利率時,保戶就有機會得到更高的報酬。

因為利率變動型的保單有獲得更高報酬的機會,因此在商品設計上,保險公司所計算的成本費用也會較高。這種保單適合低度風險追求者,因為既有最低保證利率,也可能獲得較高的報酬,而且又不會損失本金,比起其他高風險投資工具要穩健地多。

每個人都可以依據自己的理財目的、風險屬性去選擇到最適合自己的保單,在了解基本內涵之後,就可以更輕鬆找到自己的蜜糖!在今(2020)年7月保單改款之後,這些從前被稱為儲蓄險的險種都更加著重在「保障」功能,儲蓄的成分降低不少,那在規劃上面,就更是要朝向長期、穩定去做配置。

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