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2020/11/30

失扶險將下架!一張表秒懂「長照三寶」 留意3細節不踩雷

目前市面上長照相關保單不勝枚舉,一張表讓你搞懂「長照三寶」理賠眉角。(圖/shutterstock)
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文/紀佳妘

失扶險掀起一波下架潮,成為近期熱門話題之一,但仍有不少人搞不懂長照險、特定傷病險、失扶險的差異,千萬別被「長照」兩個字綁架,目前市面上長照相關保單不勝枚舉,名稱不同理賠項目也不同,到底「長照三寶」哪個最適合你,一張表就可輕鬆搞懂商品的優劣勢、理賠標準及保障內容。

相信大家都知道長照有三寶,包括長期照顧險、特定傷病險、失能扶助險,儘管這些保單看起來都很相似,但內容卻大不相同,因此民眾在購買前,最好先做好功課,了解投保項目、理賠條件等,讓保障能真正發揮作用。

‧長照險

長照險以「長期照顧狀態」為理賠依據,主要分為生理功能障礙、認知功能障礙共2種判定標準,無論是生理或認知障礙,只要符合其中一項,且一定時間以上無法治癒,即可啟動理賠,給付方式有2種,包含一次性給付保險金或分期給付保險金,但要注意的是,如保戶透過長期治療,身體逐漸好轉時,長照險的給付將暫停。

所謂的「生理功能障礙」,是經過專科醫師依用巴氏量表(Barthel Index)或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上(最長不得超過6個月),只要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項無法自理;另一種「認知功能障礙」則是持續失智狀態,且依臨床失智量表(CDR)評估達中度以上。

‧特定傷病險

特定傷病險是依照疾病定義做為理賠條件,分為重大疾病險(7項重大疾病)、重大傷病險(22類重大傷病)、「嚴重特定傷病險」(22項以上嚴重特定傷病),也就是確診書上的疾病名稱及狀態,符合保單條款疾病的定義即可理賠,而理賠方式為一次性給付及分期給付,但每家保險公司的商品設計不同,因此特定疾病、給付方式也會有所不同,建議在投保前貨比三家才不吃虧。

 

‧失能扶助險

失能扶助險(原名為殘廢扶助險)是依照「失能等級表」認定理賠標準,無論是疾病或意外造成的失能,只要失能等級符合1至6級,即會按比例理賠,每家保險公司的保單條款不同,部分提供一次性給付,另也有每月定期給付的失能扶助保險金。

以長照三寶來看,失能扶助險推出時間最晚,卻成為保費收入貢獻最多的一張保單,部分保單設有保證給付機制,一旦確定1-6級失能時,將保證給付10年至15年不等,吸引保戶搶購,不過損失率過高,恐危及保險公司的清償能力,因此被金管會盯上,多家壽險公司最近已決定調整保單策略,未來「保證給付」商品恐怕將絕跡。

雖然國人平均餘命越來越長,但不健康壽命也是節節攀升,意味著死亡前臥病在床、疾病纏身,卻死不了的時間也增多,因此及早做好晚年照護規劃很重要,每個人應依自己的預算及未來長照需求來挑選保單,最重要的是在投保前,先搞懂「長照三寶」的優劣勢,及理賠標準、保障內容等,才能建構出完整的保護網,避免晚年為錢傷腦筋。

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