文／李瑞瑾
又來到了一年當中的最後階段，趁著新的一年開始之前，先「超前部屬」做好對於明年的保障規劃也很重要。在規劃之前，一定要對自己購買的現有保單有全面了解，才能依照自己的實際情況進行保障補強或是更新。
人生每個階段都會有不一樣的規劃，保單內容必須要跟著腳步一起調整，定期做保單健檢是保戶了解自身保障最仔細、也最全面的方法，最好要每一年或是至少每2年就進行一次保單健檢，才可以依據現階段需求調整保單。保單健檢時更要注意以下6點：
1. 檢視資料是否為最新
當初購買保單時，不見得與現在的生活情況完全符合，可能會結婚、生子，或是改名，所以必須檢查所有保單上面的資料資訊是否都正確，如果要更改受益人，也可以在這個時候都檢查一下是否資料都有更新好。
除此之外，有換工作也要做好職業別更動，而且也可以將職業風險納入考量，增加更多防護。
2. 經濟能力改變
保單是為了保障自己的生活，因此最重要的還是要符合自身的經濟狀況。保太多造成負擔壓力太大也不對，如果保太少保障不夠也不好，所以可以在檢視時把這一塊也考慮進去；而且每一年的收入可能都會有調整，要去考慮保額是否有符合現階段需求。
3. 家庭責任變重
隨著家庭責任不同，保額也應該要隨著調高，譬如是家庭經濟支柱的青壯年人家庭責任最重，所以醫療險、壽險、意外險都很重要，而且也應該要適度提高保障額度。
此外，安排的時候一定要「先保大、再保小」，除了要先做好大人的保障再來考量小孩之外，也要先思考各項風險中，有哪些後果是自己比較難去承受的，應該要優先考慮。
4. 貸款負擔增加
債務負擔也是在安排保障的時候需要考量的一部分，壽險保額計算時一定要加計進去，以免發生不幸時，得由繼承人背負債務。
5. 保單是否符合醫療趨勢
保單除了要跟著你的人生規劃調整，也必須跟著政府政策、醫療趨勢去改變。以後醫療趨勢會走向少住院、開刀傷口少、復原力快，這些特色去進行，所以傳統一般的日額型給付醫療險已經不夠用了，反而實支實付醫療險使用到的機會高出很多，重要性不言而喻。
6. 保障有沒有缺口
每一個險種都是針對不一樣的風險狀況去設計規劃的，很難單靠一張保單擁有全面性的保障。舉例來說，如果為轉嫁癌症風險而買防癌險，它是針對「癌症」的醫療支出去提供幫助，但是罹癌後所造成的失能、長照等花費問題，癌症險就可能幫不上忙，此時可能會需要其他像是失能險、長照險、重大傷病險補強。
台灣保險滲透率高達19.3%，但很多人都不了解手中的保單，「買來放心安」的觀念其實非常要不得，趁著年末了解保單健檢的重要性與檢視重點，並找到自己的保險業務員一起來看看，相信可以獲得更專業且全面的建議！
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