女性上班族需要什麼樣的失能保障？

從衛福部的「全國失能率統計」資料中，不論是全體或65歲以上的年齡層來看，女性的失能率都高於男性。再加上由於女性比男性長壽，且女性失能狀況又比男性嚴重。因此，女性所面臨的整體長照風險，自然就比男性來得更艱困。當然也就更突顯出女性需要在年紀輕、保費相對便宜之際，就應及早為自己準備好失能風險的保障。

只不過，由於市售殘扶險張數眾多，各個理賠範圍及限制都有不同，再根據衛福部「民國100年身心障礙者生活狀況及各項需求評估調查報告」顯示，造成身心障礙的主要原因，是以「後天疾病而致」佔比最多（46.95%），因此，提醒女性朋友們，在選擇殘扶險時，最好優先選擇以下特點的保單：

 

首先，保障範圍越廣越好。也就是以「疾病及意外均保」的殘扶險為優先。

 

其次，如果預算許可的話，選擇給付及領取限制越少的保單。這裡的「給付限制越少」，一是「定期扶助金給付級數越多（例如至少給到第六級）越好」，以及「最高給付金額上限（例如給付次數或倍數）越高越好」。此外，也可以優先選擇除了第一次要提供醫師診斷證明書外，之後就完全不需要提供，且能夠「按月領」及「當年度就開始領」的保單。

 

再者，選擇「給付期間至少10年以上」的保單。這是因為給付期間越長，保費自然就越貴，再加上根據衛福部的統計資料顯示，國人因為失能而臥床的「不健康餘命」，平均有9年的時間。所以，10年算是一個平均且合理的期限。

 

最後，一定要選擇有「豁免保費」機制的保單。如果健康險保單沒有豁免保費，保戶一定要買的是「豁免保費附約」。而如果擔心自己與家人無法妥善處理一大筆的保險理賠金，可以再附加保險金信託（也就是提供「分期給付」的功能）。

根據壽險業者的實務經驗來看，投保殘扶險男、女性的比例為2比3；再以投保年齡來看，又分為2個族群最常投保殘扶險，一是剛出社會22～30歲的小資女，希望用殘扶險保障自己的收入，萬一將來因生病或意外導致殘廢，可用保險理賠金填補收入損失；另一類族群則是已婚女性，多是替自己或家人投保，尤其是當媽媽後，更常見媽媽幫自己或子女投保，一來減輕自己老後，子女需負擔的長照壓力，二來是趁小孩年輕投保，保費較便宜。