目前位置 > 首頁 > 退休先準備 > 財富規劃 > 保險規劃
2019/08/30

助你退休的5張保單 挑選指標請看這

好險網/王永才 講師
瀏覽數:5502

退休金別傻靠政府?年老費用自己先規劃
台灣現行的法規,工作滿25年的人,退休後可領勞保年金與勞退金,合計大約等同退休前的20%~30%的收入,如果退休後,完全靠政府所提供的退休金,肯定不夠,老後醫療費用越老越多,萬一需要長期照顧費用更高,所以自己要有額外的儲蓄。 
退休理財工具例如:銀行定存、股票、基金、不動產及保險等等。到底哪一種最適合做退休金規劃呢? 退休金準備要掌握二個原則,「保本」與「穩健獲利」,必須具有「長期儲蓄」、「風險管理」、「有效獲利」及「專款專用」等四大特點,而保險完全符合退休規劃的二大原則,近年來國人籌措退休金最熱門的工具。 

一、靠保險存錢只進不出,專款專用
累積退休金最大關鍵,就是時間與金額,銀行定存、股票、基金,都無法只進不出,因為長期有紀律把錢存下來是不太可能的。保險是一份長期契約,投保之後中途解約會有損失,所以選定年期與金額後,透過銀行扣款,一有收入就作為保費支出。 
透過保險可以有效累積退休金,因為: 
1. 保險可以克服人性的真正存下錢 
2. 存錢過程中還提供保障 
3. 保險給付專款專用資金不會被挪用 
4. 保險提供最低獲利率保證而且是複利滾存 

二、年金保險,活多久領多久 
年金保險最大的特點,被保險人生存就有年金給付,活多老就領多久,而且為了確保被保險人的退休收入,年金保單規定,一旦進入給付期,保戶就不得申請保單貸款或將保單解約領回解約金。
1.年輕買年金,年老不擔心 
年金保險分為「年金累積期間」與「年金給付期間」兩大階段。累積期間就是保戶儲存退休金的階段,也就是在繳保費的期間,保戶可以依自己資金來源的狀況,選擇一次投入保費(躉繳)、分期投入保費(分年、半年、季或月繳)或彈性繳交保費等方式。 
2.躉繳年金保險:如果突然擁有一筆資金,難免會隨意揮霍,或有親人借用,甚至被詐騙,適合來躉繳年金,例如:中了樂透彩券、儲蓄險到期、一次請領退休金、繼承或接受贈與得到大筆資金 
3.年金保險的種類
單以計算保單帳戶價值利率的不同來區分,可分為固定利率年金、變動利率年金;另外,還有一種連結投資標的,用投資績效反應金額的變額年金。如果以是否即繳即領來分,則可分為一次繳清保費後就開始領取的即期年金,與躉繳或分期繳並到達約定年齡才開始領的遞延年金。

資料來源:保險公司    整理,王永才
買年金保險,要注意的5件事: 
1. 壽險公司的財務狀況,能永續經營的保險公司
2. 了解保單條款內容、架構與規定 
3. 保單宣告利率與費用率的規定 
4. 解約費用的計算 
5. 在年金開始給付後,保單就不得解約或貸款 

三、養老壽險 
分紅儲蓄壽險、增額型或年金給付型終身壽險、結合投資與保障的變額萬能壽險等,也都很適合做為規劃退休收入的保單,這類保險商品因具有還本、分紅及部分提領的特色,讓退休族定期領取分紅或還本金做為養老用,並且兼具壽險保障,當被保險人身故之後,能留下一筆身故保險金給家人,或做為喪葬的費用,這類的壽險保單,含有死亡保障成份,保費中有壽險成本。 
市場熱賣的退休壽險商品 

資料來源:保險公司    整理,王永才
四、投資型保單,規劃退休金
1. 兼具投資與保障,雙重功能。
2. 保險給付不會被通膨侵蝕。
3. 管理方便,壽險、基金單一個窗口。 
4. 投資標的多元化、全球化。 
5. 投資連結標的,保險公司先做過篩選。 
6. 帳戶透明,可隨時檢視帳戶價值與投資狀況。 
7. 保費繳交富彈性,有急需時亦可隨時提領資金應急。 
8. 定期定額投資,強迫儲蓄累積退休金。 
9. 可隨年齡、需求調整保障、標的與保費。 
10. 設有分離帳戶,將保險公司與投資型商品保戶投資基金的資產分離,安全性高。 

五、終身醫療險 
避免退休金被醫療費用侵蝕掉,一定要規劃終身醫療保險,以免太老買不到,或者身體不好被拒保,越年輕投保越好。終身型醫療險沒有保障期間限制,保費採平準制,不會隨年齡調高,保障項目多,理賠範圍大,這要比退休金更早規劃。 
買終身醫療險的理由:
1. 定期醫療險最高保到74(部分保險公司到84)歲,超過最高年齡沒有保障。 
2. 限期繳費,繳費期滿後就能享有終身醫療保障。
3. 醫療科技進步、壽命延長,醫療費用持續提高。
4. 年紀大,住院的機率高。
5. DRGs 制,全民健保財務困難,不給付項目陸續增多。  

六、長期看護險與失能險可確保老年失智或需要照顧的生活品質 
根據統計我國長照人口,到了120年將高達130萬人,平均每個人需要長照期間是七年,以本國籍24小時看護來說,一個月就要6、7萬元,聘請外勞,每月開銷也要2.5萬元。 長期看護險,只要被保險人需要長期看護狀態,保險公司就提供長期看護保險金,可輕家庭長期支出的經濟壓力,如果擔心年老走不了又活不好,成為家人沉重的負擔
買長期看護險與失能保險的理由 
1. 醫療險大多以「住院醫療」為給付條件,需要長期照護時,只會理賠住院、手術期間的費用,後續的照護所產生的龐大費用是沒有給付的。 
2. 看護費用龐大。 
3. 生育率低,未來一個小孩將扶養二位老人,每個人都應該規劃自己的退休安養問題。 
找到適合自己的保險,即早意識風險存在,規劃風險轉嫁,使我們的人生可以「生而自得、老有尊嚴、病而無憂、死而無憾」。

《延伸閱讀:儲蓄險買20年退休生活有保障?》

《延伸閱讀:老年失能錢從哪來? 4種年金給付比較》

複製連結 分享 分享
請為本篇文章評個分吧! (由左至右,滿分為五顆星)
平均分數 4.00
江淑娜照顧終身智能不足弟 手足風險的隱形危機 失智父財產全給紅粉知己! 孩子吃敗訴的4個教訓