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2019/05/22

老年失能錢從哪來? 4種年金給付比較

好險網行銷經理/張婉屏
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不預備未來老年失能 恐成邊緣人 
台灣步入高齡化,2019年台灣65歲以上人口,已超過全台14%。老後生活怎麼過,很多人都「不敢想」或「不去想」。根據主計處最新國人「不健康存活」餘命高達8.8年,這代表老後除了生活費,還依賴他人長照等醫療費的支出,錢從哪來終究是要面對,不未雨綢繆,恐拖垮家人成為社會邊緣人。這些高額支出,除了多數得仰賴自己的商業保險,政府有4種年金給付補貼,可依個別情況評估選擇。

老年失能臥床 一年花費84萬

老年失能因為長期臥床花費大,目前常見失能的6大原因:腦中風、衰弱症(包含失智、肌少症等)、癌症、骨折、心血管疾病、關節疾病。如果送到安養中心一個月開支,大約花費6~7萬,一年花費粗估達72~84萬,如果這樣不健康的還活了8年,就要花費576~672萬,不管是單身或小家庭都是極沈重的負荷。

政府4種年金給付 有什麼條件?
一旦發生上述失能狀況造成臥床,政府給的保障4種方式,可選擇較有利的項目給付:
一、有勞保的勞工,可選擇領「勞保失能年金」 


二、「勞保失能一次金」與前者可二擇一。


三、如果同時符合55歲或60歲,並符合勞保年資15年及請領年齡者,多一個「勞保老年給付」可考慮,但和前兩項只能擇一。


四、如果是年滿65歲家庭主婦或無工作者,有按時繳納「國民年金」保費,可與勞保年資合併記算滿15年,就可以與勞保並領「雙年金」。(如果到60歲前,沒請領勞保年金,就可合併年資計算)

腦中風失能案例 如何請領?

例如:56歲張先生腦中風,被健保醫院確診為二級失能、終身無工作能力,他之前投保薪資達45,800元,14年又20天年資,如何從優請領呢?

一、    勞保失能年金(月領):失能年金按被保險人(張先生),在工作加保期間,最高60個月(5年)月投保薪資平均計算,也就是45,800元。
45,800 × 14 年× 1.55%=9,939      
如果活8年:9,939 ×12個月× 8年=95萬4,144元

二、    勞保失能一次金:被保險人(張先生),被確診為腦中風(永久失能),當月起算,前6個月的月投保薪資平均,除以30來計算平均日投保薪資,二級失能給付天數為1000日。
45,800÷30天=1,527元x1,000天=152萬7,000元
三、    勞保老年給付:勞保年資需滿15年,分為3種給付方式:1.老年年金給付2.老年一次金給付3.一次請領老年給付。

但要在97年12月31日之前加勞保的人,才能選擇一次請領老年給付。張先生雖是民國94年加勞保,也符合55歲,但勞保年資未滿15年,如果活到65歲,才可合併國保年資領雙年金。以下為合併國保的計算方式:


1.老年年金給付有2種方式:
(1)平均月投保薪資×年資×0.775%+3,628元(按投保期間最高 60 個月投保薪資平均計算。
    
45,800×14×0.775%+3,000=8,597
如果活8年:8,597× 12個月× 8年=82萬5,340

(2)平均月投保薪資×年資×1.55%。
45,800 × 14年× 1.55%=10,525      
如果活8年: 10,525  × 12個月× 8年=101萬0,400元

2. 老年一次金給付:給付金額=平均月投保薪資×給付月數。給付月數以投保年資1年作1個月計算,未滿1年按比例計算;未滿30日者,以1個月計算。(投保薪資:按投保期間最高 60個月投保薪資平均計算。)因此張先生投保年資14年又20天,以15個月計算:
45,800×15月=68萬7,000

3.一次請領老年給付:給付金額=平均月投保薪資×給付月數。(按退保前 3 年,及36個月投保薪資平均計算)給付月數同上,與老年一次金月數算法相同。
45,800×15月=68萬7,000


四、國民年金:如果張先生直到滿65歲仍存活,符合「一次請領勞保老年給付」年資,也可以選擇「勞保老年年金給付」(擇優請領),而國民年金(簡稱國保)自中風前開始加保,累計也有9年6個月,則可同時開始領國保(國民年金),2種給付方式擇優。
A式=(月投保金額×保險年資×0.65%)+ 3,628元
18,282元 × 9.5年×0.65%+ 3,628元=4757

B式= 月投保金額×保險年資×1.3%
18,282元 ×9.5年× 1.3%=2,258(每月可領)

 

選哪種年金較有利?一張表秒懂

擇優為:
若選「一次請領老年給付」+「國民年金」(僅能選A式)可領:
68萬7,000+ A式4,757=69萬1,757

若選「勞保老年年金給付」+「國民年金」(僅能選B式)每個月可領:
老年年金(擇優)第2式10,649+ B式2,258元=12,907

但要特別注意,一旦選擇領「失能年金」、或「失能一次金」,就等於是勞保出險而退保,就不能再領勞保「老年給付」,所以評估時,需考量能活多久、有無遺族、還有歷年投保薪資是否有異動,才能確認是用「最高60個月的月投保薪資」去計算。

擇優年金領再高 也難補足失能負擔

其實不管是哪一種年金,都只能提供基本生活開銷,老時臥病在床一年最少花72萬,就算一年能領19萬,也絕對無法補足醫療、失能龐大的負擔,所以在年輕時,就要替未來的自己,提早打算,才能樂活到老。
《延伸閱讀:不敢退休? 勞保年金新舊制差異算給你看》

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