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2019/06/04

沒儲蓄險可賣還有出路? 3種標的仍有選擇

好險網/羽聞
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自從金管會為嚴格要求壽險業者強化體質,今後將禁賣高儲蓄險的保單,這讓許多民眾開始憂心,未來如果無法有充足的預算,買到比銀行定存還要好的理財工具該怎麼辦?!

有壽險公司更預計在一年內,下架高IRR(Internal Rate of Return、內部回報率,指的是評估投資報酬率的方法)的保險商品,以配合政策。這也讓許多保險業務開始憂心,如此縮限,將來的銷售道路上也會遭受打擊?即便如此,保險業務還是能找出新標的,銷售給適合的客戶。但有哪些標的可以加以思考的呢?

保戶有投資需求

首先,如果保戶有投資理財的需求,其實可以考慮投資型保單。當然,由於市場上推出的投資型保單種類繁多,且每一種投資型保單的風險值也大不同。

雖然,投資型保單是由保戶直接承擔投資(保單價值多寡)的風險,但其所連結的標的差異,也一定程度影響了保戶的風險高低。

簡單來說,假設是非常熟悉各種基金、ETF操作的民眾,那麼,可以自行決定連結標的,且標的選擇眾多的投資型保單,就非常「符合」這類客戶的需求。

至於,對想冒險,卻又不太熟悉各種投資工具的保戶,可以推薦具有專業代操功能的「類全委保單」。儘管這種保單「不保證獲利」,但是保險公司所選擇的委外代操機構,多數是以較為穩健、保守的投資標的為主。因此,保戶所面臨的保單帳戶價值大幅縮水的機率,還算能受到一定程度的控制。

為保戶保單健檢找缺口

其次,其他保障型商品。雖然很多購買儲蓄險的保戶都會說「自己保險已經買很多,所以不想再買保障型保險」。但事實上,由於每個人或家庭的保障需求隨時在變,因此,保險夥伴們可以趁此機會,替保戶們進行一次保單體檢,從中找到保障的缺口,並提供他們相對應的合適保單。

提供節稅需求的保單

最後,提供節稅需求的保單。儘管金管會「嚴加管理」,保單的「理財需求」恐將不在,但別忘了,有身故保險金的保單,仍然具有一定的節稅空間。

雖然國稅局對於透過保單節稅的做法,有相當嚴格的審核標準(實質課稅原則),但如果保險夥伴們能夠提早協助客戶,透過定期與定額投保的方式及早規劃,也才能夠替客戶創造出更高的節稅空間。

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