文／李瑞瑾
被保險人因為自己的重大過失而導致保險事故發生，可否向保險公司請領保險金呢？依據實務上見解，答案是「可以」。
林小姐以自己為要保人向壽險公司投保人壽保險，並指定法定繼承人為受益人。某日，林小姐騎車要趕在銀行三點半下班前存一張支票，途中經過一個鐵路平交道，當時柵欄已經放下，警示燈號也已經響起，但林小姐因為趕時間，又沒有聽到火車接近的聲音，於是就冒險闖越平交道，不幸遭火車撞擊身亡，因為是林小姐違規闖平交道在先，讓其法定受益人不確定這種狀況可否向保險公司申請理賠。
根據保險法規定，保險人對於由要保人或被保險人的過失所致之損害，負賠償責任。但出於要保人或被保險人之故意者，不在此限。
另外，當被保險人死亡時，保險人不用負給付保險金責任的情況有四種：(一)被保險人故意自殺、(二)被保險人因犯罪處死、(三)被保險人因拒捕致死、(四)被保險人因越獄致死。 且保險理賠強調「主力近因原則」，故意行為要是導致死亡的直接原因，保險公司才不負理賠責任；如果故意是間接原因，保險公司仍須依約賠償。
以林小姐的案例來看，她違規闖越鐵路平交道，雖然本身具有重大過失，但是這種情況與保險法所規定的四種保險人免責事由並不相同。而且闖平交道是間接原因，被火車撞才是直接原因，因此，林小姐的法定繼承人，還是可以依約向壽險公司請求保險金。
另外，像是日前發生的武界壩四死意外，是因民眾在非合法場地露營所致，這也屬於「違規」行為，不屬於除外責任中的「犯罪行為」，因此家屬還是可依規定申請理賠。
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