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癌症險

醫療險重大傷病險 2019/06/06

大腸直腸癌沒錢醫?先確認保單怎賠

好險網編輯團隊
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名人大腸直腸癌 有病逝也有抗癌成功
賀一航、豬哥亮、李國修、楊德昌、Makiyo媽媽、汪笨湖、葉教授、法醫楊日松、親民黨主席宋楚瑜夫人-陳萬水,全都因大腸癌病逝,但相較食道癌、胰臟癌等,大腸直腸癌只要不是第4期,治癒率都頗高,例如:前總統李登輝大腸癌第二期,藝人楊烈第二期直腸癌,13年來抗癌有成,余天女兒余苑綺先前罹患直腸癌3期,也都挺過12次化療成功抗癌。

腸癌負擔大 家人仰賴籌款
筆者昔日蘋果日報長官,去年底也發現腸癌,今年初因癌細胞擴散而進行化療,但化療期間虛弱不慎跌倒,腦部缺氧25分鐘,經醫院急救後成「類植物人」,復健後只能輕微活動肢體,但生活無法自理,醫生建議轉至康復療養院,但家人難以負荷每月10萬元費用,近日《蘋果基金會》和《壹工會》還發起「洗樓籌款」,希望自由樂捐,來支持昔日替大家承擔責任、帶領成長的老長官再站起來。

大腸鏡檢查發現息肉 降低死亡率
據衛福部統計,台灣0到4期大腸直腸癌,5年存活率分別為85.5%、81.3%、71.3%、59.1%及11.4%。大腸癌多發生在 50 歲後,好發於愛吃油炸、紅肉、加工肉、有煙酒習慣、晚睡作息不正常、少運動的人。但早期發現可降低死亡率,可利用國健署補助 50-74歲民眾,持健保卡到特約醫院,每 2年 1次定量免疫法做糞便潛血檢查。如果呈陽性,建議到大腸直腸外科、腸胃肝膽科、消化腸胃系內科或一般外科,進一步做大腸鏡查,也可自費麻醉約2300元做無痛大腸鏡。平均每27人有1人被檢出大腸息肉,如有息肉,依醫師判別可同時取樣切片,或手術切除。

獲得實務理賠6大關鍵
息肉切除術和切盲腸是同等級手術,曾有保戶連續4年一再切除,每次都獲得理賠3萬。但許多大腸息肉切除的案例,在實務上理賠卻遇到問題,有6點需特別注意:
1. 確認醫療險保單內容有賠:門診手術實支實付(注意,不是227條款手術)

2. 確認保單條款有載明:「息肉切除手術」、或是「大腸鏡息肉切除術」,甚至有的保單條款會註明:給付比例為19%,假設當初買計畫一,那麼實支實付最多理賠到90,000元X19%=17,100元 

3. 要到健保醫院診所「門診」,要求醫師開『息肉切除術』診斷書,才能向保險公司申請理賠,如在健診中心健檢順便手術,理賠實務上可能有問題。但有些人內視鏡檢查時,發現息肉只是取樣作「病理化驗」,也就是『切片檢查』,而不是『息肉切除術』,通常是沒有理賠的。

4. 診斷證明書上有「術」字, 或有「切開」、「麻醉」、「縫合」,這三項其中兩項,才可認定為「手術」,才能符合手術理賠。

5. 雜費額度是否足夠?有位林先生患大腸癌,做「腹腔鏡前低位大腸直腸切除手術」,但這健保有限,還要自費要9萬元左右的材料費,住院7天共花費11萬4千元,術後還要住院化療,用標靶藥物Erbitux(爾必得舒)治療,住院4天藥費3萬8千元,每隔三週,再回醫院住院4天標靶治療,每次藥費也是3萬8千元,所幸他有買「實支實付醫療險」,而且「雜費」額度高,保險公司全賠,如果他當初沒買保險,積蓄很快就用盡了。

6. 豁免保費: 長期治療沒收入,還要花錢付保費,更是雪上加霜,如果保險業務員打電話給在病榻前的你說:「今年6月的保費不用繳了,讓保險公司照顧你。」再把假設百萬元的支票送到病房(一次給付性癌症險),如果不幸熬不過走了,還能把後面沒領的理賠金,留給照顧我們的媽媽(最愛的親人),好好過下半輩子,才能放心沒掛念的謝幕。

標靶藥貴的想放棄治療 如何做準備?
大腸直腸癌常用的標靶藥「癌瑞格」自費很貴,一顆要價約2500元,一日服用3顆,平均一個月就要花費10~16萬,但是如果能讓身體好起來一定要吃,而且大腸直腸癌治癒率是高的,只是很多人因為經濟壓力,放棄治療造成遺憾。所以買保險不只為了自己,也是為了家人好好活下去,如果身上一張保單也沒有、鐵齒還有天長地久的年輕族群,可考慮先做的風險規劃是:
1. 實支實付住院醫療(雜費、病房費、手術讓保險公司支付)
2. 意外險(外一車禍含身故殘廢意外醫療收據意外住院等) 
3. 癌症險(一確診一到四期癌症,就一次給付投保保額) 
但也有很多人已買保險,放在抽屜久久沒拿出來檢查,始終不太清楚保障內容夠不夠、有沒有保到,直到生病出意外才發現買錯保單,也來不及、回不去了。

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