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重大傷病險

醫療險

癌症險

2023/04/07

診間每周都有病人有藥用不起 學者:應設第2層保險

(圖/ shutterstock)
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癌症新藥新科技不斷推陳出新,且費用高昂,然因健保財源有限,新藥新科技納保等待期近八百天,癌友自費已成常態,癌症希望基金會針對三百位癌友調查,自費超過百萬者超過二成,近四成患者自費超過五十萬元。癌症希望基金會(後稱HOPE)與聯合報健康事業部本周三共同舉辦「健保商保協力 醫療保障會更好」專家會議並呼籲,建立商業醫療保險協同健保的「第二層保險」,補位健保的缺口,以提高新藥可近性。

中國醫藥大學附設醫院癌症中心院長邱昌芳表示,他在診間觀察,幾乎每周都會看到病人因經濟困難放棄治療。他指出,針對要價不菲的新藥新科技,多數患者無法負擔,部分低社經地位的患者,甚至連每月回診費用都難以支應,遑論要價動輒數十萬的癌症新藥。

健保署副署長蔡淑鈴表示,健保財源擴增方能從根本增加新藥可近性,「這把保護傘需要再被投資。」她指出,健保總額預算中,每年編列卅億預算,面對昂貴的新藥、新科技胃納量仍然不足,導致限縮給付、議價失敗等結果,造成不給付或來不及給付,「最後都是病人在自費。」

事實上,國人愛保險,每人平均有三點一六張的健康險保單,為何無法發揮補位健保的功能?立法委員林靜儀說,目前商業保險理賠項目多與健保給付項目雷同,健保未給付的新藥新醫材,商保也不理賠。因此商保並未發揮補位健保的功能,她認為,兩者保障範圍應避免重疊,把保障範圍最大化。

據HOPE調查,近九成癌友認同第二層醫療險的重要性,八成癌友期待政府介入規畫。透過各國商保健保協同經驗了解,國家保險應和商業保險切割清楚,讓醫療保障到位。如澳洲以商保補足自費醫療部分;新加坡則由政府整合健保、商保及額外商保,落實醫療保障;香港則採用自願醫保計劃;中國部分城市則有惠民保,保障醫療照顧。

政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆建議,健保與商業保險就像光譜的兩端,應從國家高度思考,可以在二端間,打造一個類似商保性質的健保,或是類似健保的商保,作為國人可以自行選擇增加保障的選項。這個補位的保障機制,更可藉由現行健保運作機制運行,透過建保與醫院等系統進行核保、收付、理賠與服務,可大幅降低商保行政費用,並藉由政府公信力擴大承保範圍,有機會成為保費合理而風險又可控的可行方案。

蔡淑鈴建議,在健保之外,設計第二層醫療險,鼓勵保險業者推出買得起的商業保險,若有八成民眾願意投保,就可大幅降低保費,「這是讓多數人得利,不是少數人得利」,讓商保公司在不虧錢下,扮演社會公益的角色,而此制度還須由行政院跨部會協調,一同為全民健康著想。

此外,蔡淑鈴建議,第二層保險的理賠必須給付予提供醫療行為和服務的醫療機構,不宜給付給患者個人,以避免民眾因保險而獲利的弔詭。她也呼籲,第二層醫療保險且必須考量病弱體,不應限制帶病投保,讓全民皆能獲益。

HOPE董事長王正旭認為,具有補位精神的第二層醫療險保護網應是透過行政院層級,經衛福部、金管會合作設立,再引導採用研究、推廣的方式,讓商保公司及民眾認同此一作法,增加可行性。

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