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2019/02/26

長照外溢保單真夯? 理賠定期給付有玄機

好險網/羽聞
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為提升全國公教人員的長照保障,市場上號稱唯一的「長照外溢保單」,已由國泰人壽獨家獲准辦理。然而,此一保單屬於一年期的團體保險,除了公務人員及其配偶、父母能投保之外,不僅採單一費率,還不保證續保,其理賠定義也與多數長照險不同,定期給付仍有最高領取次數的限制。
 
根據媒體報導,行政院為保障全國公教人員,日前推出二度徵選公教人員及其親屬的「長期照顧保險」的自費方案,提供全國公教人員及其配偶、父母(包含配偶父母)專屬終身長照險及一年期的團體長照險,打造公教人員及其親屬完整的長照保障。
 
然而,這張非公務人員想買也買不到的專屬長照險,其保單內容也暗藏玄機
單一費率不保證續保
 
因為,這份保單是屬於一年期的團體型保險,不分性別、年齡,採單一費率,但不保證續保。根據該商品的資料顯示,以每月領長照保險金1萬元為例,公教人員本身不論年齡、性別,一年只需繳1,500元(每日約4元),算是相當便宜。
 
但是,一年期團體保險屬於「不保證續保」,也就是說,假設公務員及其配偶、父母,想購買具有「終身保障」的保單,保費就會變得非常貴。
以30歲男性、投保20年期的繳費來說,每萬元保額(每月給付1萬元長期照顧保險金)的年繳保費,就是6,790元,若55歲的父親想投保,同樣保額及繳費年期的年繳保費,就是1萬4990元。
從以上費率可以看出,雖然一樣可以投保,但本身具有及不具公務員身份時,所繳保費仍有極大差異(配偶及父母分別只需繳交2600元,及2萬5000元),保費差距最高可以達16倍之多,且員工本人必須先參加後,其配偶與父母才能投保。
 
理賠定義與多數長照險不同
而且,此一保單的理賠定義與多數長照險只限「失能(生理功能障礙)」及「失智(認知功能障礙)」不同,雖然提供「1-6級失能保險金」給付,但只限「因為意外造成」,而不包括「因為疾病造成」。
 
再者,雖然一年期團體險的保費相當便宜,但員工本人最多只能買到2萬元,至於其配偶及父母,最多也只能買1萬元。換句話說,萬一不幸失能,每月最多只能領1至2萬元。想要拉高長照、失能保障的保戶,必須額外加買
 
其他保單,例如同時推出的「終身型」長照險,最高投保金額可以拉高到9萬元。
 
定期給付有限制
 
最後,定期給付仍有「最高領取次數」的限制。以按「月」給付的「長期照顧保險金」為例,累計給付最高僅192次,最長16年的限制。
 
所以,不是「專屬」,就有特別的好康,仍須檢視自身與家人的風險缺口,再進行完整的保險規劃,才能萬無一失。
 
新聞摘要及連結:為持續提升全國公教人員長照保障,行政院第二度徵選公教人員及其親屬的「長期照顧保險」自費方案,由國泰人壽獨家獲准辦理,自即日起提供全國公教人員及其配偶、父母(包含配偶父母)專屬終身長照險及一年期團體長照險,打造公教人員及其親屬完整的長照保障。聯合報
關鍵字:保險金,保費,保險規劃,財產,保險局,金管會,金融評議,產險,強制險,車體險,賠償,富邦產險,泰安產險
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