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2019/01/11

理賠率高 殘扶險再保費率再調漲

記者孫中英
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賠到受不了 殘扶險再保費率漲5成
台灣市場特有的「保證給付型」殘扶險(又稱失能扶助險)近年大受歡迎,壽險業者承諾的「保證給付」月數也越飆越高,自一二○個月普遍拉高到一八○個月。但殘扶險理賠僅須認定一次就賠到底,被形容成「就算植物人醒來,也繼續賠」,所以讓再保險公司賠到受不了,將自明年一月起調高再保費率因應。
 
目前市場共有德商漢諾威再保、慕尼黑再保和一家法國再保險公司,承接台灣的殘扶險再保業務。據了解,其中一家再保險公司,早在今年九月就通知各大壽險公司,因為理賠損失率擴大,自明年一月起不再接受「保證給付」殘扶險新契約再保業務,同時一月起將全面調高既有殘扶險保單再保費率三到五成。
 
過去幾年,殘扶險「保證給付」月數越飆越高;從最早的十年、共賠一二○個月,拉長到平均十五年、一八○個月,或最長十八年、賠二一六個月。殘扶險會賠到讓再保業者受不了的關鍵在,殘扶險的理賠認定「只須一次」;若認定屬保單條款保障的一到十一級殘(多半是一到六級殘)保險給付就賠到底。
 
但是,傳統長照險首次認定理賠後,還會定期檢視當事人是否符合失能狀況。
壽險業者舉例,若民眾因癌症處於瀕死彌留狀態,可能被醫院認定為「全殘」,此時僅須認定一次,保單就會給付,若被認定為「全殘」後一年身故,除首年十二個月給付外,若保證給付一八○個月保單,後面一六八個月,保險公司須照付或一次貼現給家屬,同時因當事人過世,還會返還保費或賠一筆身故理賠金。
 
為了因應明年起再保費率上漲,在今年底前,包括新光、全球及台灣人壽等都已停售部分殘扶險保單,遠雄人壽因為核保關卡較嚴格,而且合作的再保公司無大幅漲費率動作,因此無停售動作。
 
部分公司的殘扶險保單也自明年起大改款,不是全面取消保證給付承諾,就是拉高免體檢條件;例如將原先七十歲的免體檢投保資格,降為五十五歲以上就要體檢,並取消原有的「非標準體」投保,凡有「三高」屬於次標準體民眾,明年可能買不到殘扶險。
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