很多支出填補不到
事實上，目前由於健保這幾年來提高自負額項目，再加上醫療科技的演變，保戶發現實際就醫的醫療開銷費用，除了醫院開立的繳費單據之外，其他譬如請家人幫忙照護、購買休養的營養品費、工作損失的收入及生病影響的精神撫慰金等，是無形難以有單據可以計算核銷。
只不過，以上這些有形與無形的費用，真的只有靠一種實支實付型住院醫療險，就能夠提供保戶全面性的高額醫療費用保障嗎？恐怕也未必如此。
多實支 理賠仍有眉角
特別是不論是接受雙實支、三實支或四實支的保險公司，在投保上都有最高投保金額上限，再加上不同保險公司對於理賠的順序，有一定的堅持（例如有的公司規定，如果買了其他實支保單，就不可能再予以承保；有的公司則只能當理賠的第一家…），所以，就算保戶想買到足額的可副本理賠實支實付型住院醫療險，恐怕也未必能夠「盡如人意」。
更何況，各種保單保費的精算不變原則是：發生機率越高、理賠金額越高、保費自然也就會越貴。所以，當保險公司出險率越來越高之際，保戶是否真能買到便宜的雙實支、三實支或四實支，恐怕也會是一大疑問。
然而，在健保財務吃緊、各項健保自負額、自費項目不斷增加的大趨勢之下，保戶希望預先透過保單，幫自己轉移高額醫療費用的需求，不僅絲毫未減，還更見增加。
實支外 你還需要搭配這些
因此，聰明的保戶必須善用不同健康險的特性，幫自己與家人建構出一個完整的高醫療費用防護網才是。以下，則是針對保戶不同高額醫療費用風險，所對應的最佳健康險組合建議。
首先，「工作收入損失」或「聘請專業看護的費用」，要靠日額給付型住院醫療險。因為日額給付型住院醫療險，其給付方式並不是以「住院醫療收據金額」為準，而是按「住院天數」進行給付，正好與「因為住院而無法工作的收入損失」，或是「在沒有家人能夠陪伴照顧之下，需要另外聘請專業看護的費用支出」相吻合。
其次，金額龐大的重大疾病醫療風險，必須靠「一整筆給付」的重大傷病險、特定傷病險與重大傷病險。因為凡是重大疾病，其花費通常動輒需要數十萬元及上百萬元，這個時候，住院醫療費用限額僅十幾萬元的實支實付型住院醫療險，恐怕是難以幫被保險人，撐起完整的保護傘，也只能依靠以上這些保單才行。
再者，特殊疾病的長期治療，最好依靠特殊的保單。這裡提到的特殊性疾病，首推需要「長期抗戰（治療）」的各種癌症。因為在罹癌之後，除了傳統的手術、放、化療之外，被保險人還有可能會採用各種費用昂貴的新式療法。
因此，保戶實在有必（需）要在已有的住院醫療險之外，投保專門的癌症險，讓可能因此爆增的醫療費用，能夠藉由這些保單，來移轉全部或大多數的風險。
最後，不住院的長期照護風險，得靠長照概念保單才行。以上不論是哪一種住院醫療險，其給付前提都必須是「有住院的事實」。但事實上，民眾的醫療風險缺口，並不只在於「住院期間」而已，出院後的照護需求長期下來，相關費用還很有可能高於一般住院的花費。所以，相關的長照概念保單，就可以助保戶們「一臂之力」。
新聞摘要及連結：政大風險管理與保險學系教授兼系主任彭金隆認為，保險公司可更加嚴格審查同意民眾買實支實付醫療險保單前的資格，也就無須以少數人涉嫌「多張保單領取高額保險金」，來高度質疑普遍大眾道德風險。東森新聞雲
