長照險 爭取獨立保費列舉扣除額
因應高齡化社會的銀髮風險，金管會擬爭取「長照險」另外獨立於保費列舉的2.4萬元扣除額。只是，財政部尚未與金管會達成共識，金管會則表示為了大眾福祉，將持續爭取符合長照險示範條款的「長照險」可享增列扣除額。
新契約件數47,994件 保費逾11億
金管會資料顯示，目前市面上有31張長照險的保單，上半年的新契約件數有47,994件，新契約保費達11億433萬元，今年上半年就大幅超過去年全年度3.8萬張的銷售件數，足見國人對長照的風險意識有相當程度的提升。
累計至今年6月底，長照險有效契約共641,329件，保費達87.25億元，投保率近2.8％，相較於壽險投保率有68%、意外險55%、日額型醫療險51%等等，長照險仍具有大幅成長空間。
每百位 有17位需長照
其實，早在106年底台灣總人口就已達2,360萬人，65歲以上的人口是13.9%，為328萬人；預估110年時會持續達到16.8%，也就是398萬人，人口老化的趨勢極可觀。
此外，衛福部105年版「長照保險制度規劃報告」也推估今年全國總失能人數有82萬人，其中就有55萬為65歲以上的長者，換言之說，每100位老人家就會近17位其身心狀態需要長期照顧。
長照2.0 以服務為主 資源有限
目前政府所規劃的長照2.0是以長照服務為主，除了按照需求者的失能程度給予不同的服務補助金外，還會也依照失能者的家庭經濟能力核定不同額度的部分負擔金額，也就是說，若有家人需要長照協助，以每月花費最大項目的「照顧服務」來看，補助金額會在10,020(第2級)- 36,180(第8級)之間，還必須扣除部分負擔的費用。
單就「照顧服務」項目，一般戶的部分負擔比例高達16%，因此對大眾而言，想透過長照2.0獲得的資源，實在還是有限。
依據金管會規範的「長期照顧險示範條款」所設計的長照險商品，理賠條件在於符合生理功能障礙和認知功能障礙兩大部分的條件狀態。
長照險理賠條件
長照險考量 三大方向
而家中一旦有人發生長照需求時，每月僅人員看護費就需3.5萬至6萬元間，為了保障家人和自己，轉嫁高齡化的長照風險，應儘早規劃適合的長照保障。可從三大方向來考量：
一、 給付期間
據衛福部統計，國人一生中平均長照需求時間約7.3年。建議保障規劃給付期間以10年以上為優選。
二、 給付頻率
當風險發生時，往往有事件發生的急迫時期和接續的資源需求，在保障上若能兼顧兩者則較能符合長照風險開銷。
三、 豁免保費機制
如果是要保人發生了長照狀態，這時，無須繳保費也能延續保障，就相對更為重要。
目前市場上的長期照顧險，規劃上以主約形式為大宗，僅有少數的公司推出繳費10年保障10年期的定期長照險，保費因此相對輕省不少。
在風險無限資源有限的狀況下，建議大家還是應該就保障的基礎逐一往上建構，也就是先做好意外險、意外醫療險、醫療險、壽險等保障，再透過重大疾病、殘扶險、長照保單來保障較為沉重的長壽退休風險。
