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2021/12/17

別等了!把握時機放大美元保單雙優勢 對抗低利有一套

明年起利率可望從谷底反彈,美元匯率也將逐步強勢。(圖/shutterstock)
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文/李瑞瑾

央行總裁楊金龍宣布台灣基準利率維持不變,重貼現率、擔保放款融通利率、短期融通利率維持1.125%、1.5%、3.375%。在利率未逃歷史低點的環境下,民眾更要慎選理財工具,以免落入「錢越存越薄」的窘境。

退休資產首重「穩定、保本」,許多人都會透過定存累積退休金,但如今定存利率連通膨速度都追不上,定存族更應該重新調配資金部位。

想要獲得較好報酬,將錢投入股市是多數人首先想到的方式,選對好股,或是找尋績效良好的基金、ETF,可以加快資產增值速度,但投資型行為本身就有風險,應同時規劃分散風險的金融工具

調查發現,民眾退休準備除了股市、基金等積極方式,保險也是喜愛的方式之一。現階段應如何選擇保單理財,可從市場趨勢中嗅出端倪:聯準會官員已拋出明年將升息3次的預期,代表明年起利率可望從谷底反彈。利率回升後,將吸引低利國家的資金大舉流往美國,當國際間的美元需求增強,美元匯率也將轉為強勢,現階段投保美元保單,更能放大2項優勢

一、利率

相較新台幣保單宣告利率在2%以下,多張美元保單的宣告利率穩守3%之上。若市場利率反彈,保單宣告利率跟著調高,美元保單的利率優勢會更加明顯,利於保存資產、穩定增值

不過,保單不同其他金融商品,其主要目的仍在於人身保障,已繳保費要先扣除危險保費,剩餘的保價金才會乘上利率滾存,提前解約會有虧損風險。

因此,最好的規劃方式是依據理財目標選擇保單年期,想達成長期理財目標(如退休金、小孩教育金、移民準備金等),可選擇6年期以上商品;若是短期資金停泊,可選擇躉繳或2年期保單。

二、匯率

雖美元已開始緩步走揚,但在國內出口旺、外資偏匯入的情況下,現階段的新台幣匯率仍屬強勢。趁現在多換美元買保單,未來美國升息、美元更加強勢時,還有機會享有匯差,獲得更多資產增值空間

若是已經投保的民眾,也不用擔心如何處理這筆美元資產。正在繳費的保戶,只要抓住匯價低點換美元存著,或是分批、少量換匯分散風險,未來保單到期時,同樣都有機會賺到匯差。

保單到期後,只要沒有美元使用需求,都不用急著解約換回台幣,可讓保單繼續複利增值。已解約的民眾,最好先將美元放置在外幣帳戶當中,等待美元反彈再換回台幣,可藉此避掉匯兌損失。

市面上美元保單商品多樣,無論是適合保守理財的儲蓄險,又或是可參與市場行情的投資型保單,都有多款商品可供選擇,只要釐清需求並找尋專業可信的業務人員討論,就能選到最適合自己的商品。最重要的是,投保保險不僅能累積資產,同時還有人身保障,當不幸發生保險事故時,能藉保險金留愛家人,因此當然是越早規畫起來越安心。

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