文／李瑞瑾
有40％的婦女會發生乳房纖維囊腫，為良性的組織增生情形，好發於中年以上婦女，一般不會轉為惡性腫瘤，發現囊腫後買保險不算「帶病投保」，若日後確診癌症，保險公司仍需給付保險金。
陳姓婦人在2019年初發現胸部有不明腫塊，同年3~6月間，接連到2家醫院就診檢查，檢查結果為乳房纖維囊腫，醫師告知陳婦為良性腫塊，不須接受治療，僅建議持續追蹤。陳婦在2019年11月間，向保險公司投保一年期重大傷病醫療保險，保險金額為200萬元。
2020年4月，因距離第一次健康檢查已超過1年，陳婦自主到醫院進行健檢，經超音波檢查發現可能有惡性腫瘤，進一步切片檢查後發現，乳房囊腫已轉為惡性腫瘤，為第二期乳癌。
陳婦確診後立即安排左側乳癌切除手術，並取得重大傷病卡，依此向保險公司申請重大傷病保險金。不過，保險公司卻認為陳婦在投保前就罹患腫瘤，以「帶病投保」為由拒絕賠付200萬元保險金。陳婦不滿被拒賠，向法院提起訴訟。
保險法第127條規定，保戶投保時若已在疾病或妊娠情況中，保險公司對於該項疾病或分娩，不負給付保險金額的責任。但所謂保戶已在疾病中者，指的是疾病已有外表可見的徵象，在客觀上不能諉為不知的情況。
究竟乳房纖維囊腫是否為疾病、陳婦是否帶病投保，法院為此函詢2家醫院，醫院回覆指出，纖維囊腫在醫學上是常見的臨床發現，為良性問題，不會將其視為「疾病」。
此外，良性腫瘤雖然與惡性腫瘤都屬於細胞增生，但並不會侵犯鄰近組織或身體其他部分，大多不危害健康，無須進一步治療。所有婦女約有40％會有乳房纖維囊腫症狀，且「不必然會變為乳癌」。
法官認為，陳婦在投保前的健檢結果，僅確認自己乳房有良性纖維囊腫，並未確認自己罹患疾病或惡性腫瘤，無法認定陳婦投保當時已有外表可見的疾病徵象，且客觀上不能諉為不知。
另一方面，保險公司無法證明陳婦投保時乳房纖維囊腫已經轉化為惡性腫瘤（即乳癌）；也無法證明她在投保時、等待期期間，已經知道自己罹患乳癌。
法院最終判決，陳婦並非帶病投保，且第二期乳癌是保單理賠範圍內的疾病，保險公司應給付陳婦200萬元重大傷病保險金，全案可再上訴。
《延伸閱讀》
《台產哭了！防疫神單確定變賠錢貨 理賠逾1.5萬件拖累前8月虧損1.72億》
《今年最賺錢行業！6大壽險前8月獲利3,191億 2家飆破千億破史上紀錄》
《幫子女還600萬貸款要繳38萬稅金！ 國稅局教戰一招免付半毛錢》
