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2021/06/18

防疫保單保障時間要注意 一文教你從條款細節看「定期險3種續保差異」

防疫保單以及疫苗專屬險,多是一年期定期險條款,保戶投保時要注意保單的保障期間。(圖/shutterstock)
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文/李瑞瑾

防疫保障刻不容緩,但防疫保單以及疫苗專屬險,多是一年期定期險條款,保戶投保時要注意保單的保障期間,才不會日後遇到理賠事件時反而無法領到保險金。

以今年賣最夯的台產「法定傳染病防疫費用保險」、富邦產險「疫起守護2.0」、國泰產險「心疫滿分」等專案為例,皆是不保證續保保單,也就是在保單到期後,保障可能因保險公司不予續保而失效。想要獲得穩定保障的民眾,一定要釐清自己簽下的保單是哪種續保方式,以免失去保障還不自知。

定期險的續保機制有3種,以保單條款的敘述方式來看,可分為「保證續保」、「不保證續保」,以及「自動續保」。

保證續保

保證續保的保單不需要重新簽約,只要保戶持續繳交保費,不論身體狀況是不是變差,或是申請理賠次數多少,保險公司都必須無條件繼續承保。除非保戶自行解約,或是年紀到達保險公司規範的續保年齡上限,才會無法續保。

這種續保的方式,在保單條款上面會寫「本契約保險期間為一年,保險期間屆滿時,要保人得交付續保保險費,以逐年使本契約繼續有效,本公司不得拒絕續保。」

不過,有些保險公司是規定保單只要停售,就不提供保戶續保,這時候保單條款上面就會這樣寫「除本公司報經主管機關核准,停止銷售本附約外,本公司不得拒絕續保。」

壽險公司的「壽險」、「醫療健康險」多是這種保單續保機制,對於民眾長期保障來說會比較有利。

不過要注意的是,保證續保並不是保證費率,也就是民眾需要留意保費費率會有調漲可能。

不保證續保

不保證續保是保戶在保單到期之後,要先經過保險公司同意才能續保,雖然不需要重新填寫健康告知、重新簽約,但決定權在保險公司身上。通常保戶身體狀況變差,或是上一年度申請太多理賠,都有可能被保險公司拒絕隔年續保

這種續保的方式,在保單條款上面會寫「本契約保險期間為一年且不保證續保。保險期間屆滿時,經本公司同意續保後,要保人得交付保險費,以使本契約繼續有效。」

壽險公司的意外險、產險公司的保單商品,大都屬於這種續保機制。

自動續保

自動續保是每年保單快到期時,保險公司會寄出繳款通知書,保戶只要在保險公司規定的期限內繳交保費,就可以自動被續保,不用重簽要保書。不過,前提是保險公司要同意保戶續保,如果保戶體況太差、理賠申請過多,保險公司也可能不願意繼續承保,這時候收到的就可能不是繳款通知,而是不續保通知。

自動續保的保單條款會標示「主保險契約及其附加條款之保險期間為一年。經本公司同意續約且要保人於保險期間屆滿前或本公司另行指定之期限內繳交續約保險費,主保險契約及其附加條款得自動續約繼續有效。續約保險費未於前述期限前繳交者,視為不再續約。」

這種續保方式與不保證續保類似,因此也比較常出現在產險公司的商品,或是意外險等保單。

想要獲得長期、完整的保障,首推就是「保證續保」保單,一不用擔心體況差會被保險公司拒絕續保,二也不用煩惱要再重新找保障時,體檢不佳會被拒保或是加費承保。防疫保單、疫苗保單可能只是短期防護,民眾要另外做好完整的住院醫療、實支實付規劃,才不用擔心未來會失去防疫保障。

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