文／李瑞瑾
意外險三大理賠要件是「外來、突發、不可預見」，只要是因自身疾病所導致的死亡，意外險一概不予理賠。一名男子赴越南時被友人發現陳屍於房內，家屬認為男子是因飲食噎到造成意外死亡，但驗屍報告紀載男子是因急性心梗死亡，法官因此判決保險公司免賠。
江男在107年4月某日早晨6時許，陳屍於越南某處飯店，據同行友人指出，江男頭貼在床上，嘴巴有一些嘔吐物，床上也有約1個手心範圍的嘔吐物；下半身跪趴在地，胸部以上在床上，右臉貼在床上，發現時已經有屍斑，當時廁所門大開，友人判斷江男是從廁所出來後倒臥在床上。
江男生前向保誠人壽投保傷害保險，約定在保險有效期間內遭受意外傷害事故，且於180天內死亡時，可領取保險金300萬元，保險契約未指定受益人，保險金應作為江男遺產交由法定繼承人繼承。江男死後，其法定繼承人備齊相關資料申請300萬元身故保險金被拒賠，因而向保誠人壽提出告訴。
繼承人主張，江男是因氣道被異物梗塞及急性酒精中毒等意外事故導致死亡，保誠人壽應給付保險金。但保誠人壽依據法醫驗屍報告判斷，江男死亡主因為急性心肌梗塞，且報告為法醫親自解剖所做成，可信度應比繼承人所提出的其他醫療機構的函覆為高。
另外，消化器官相關疾病中，任何會引起胃腸蠕動障礙的疾病，臨床上均可能出現嘔吐症狀，潛在病因相當多，無法由單一事件加以推論，因此食物回流既出自江男身體內部，欠缺外來性，自非屬系爭保險契約所約定的意外事故。
法官認為，驗屍報告以及法醫鑑定報告皆記載死亡原因為「急性心肌梗塞」，屬於因疾病而發的自然死亡。再依照法醫鑑定報告所載的病理組織學檢查結果，江男已有心臟血管舊疾，本身就是心肌梗塞病的高危險群。
針對繼承人主張江男是被噎死，法官認為，就算是急性呼吸道阻塞所致，還是無從認定是什麼原因造成其呼吸道阻塞，也無法認確是不是外來突發事故所致。且根據同行友人描述的飲食紀錄，江男無論是前一天晚餐或是當天早餐，都沒有飲酒導致可能嘔吐的情形，且沒有明顯跡象顯示他是因外來食物或是嘔吐物回流呼吸道導致噎到窒息，繼承人主張難認有據。
法官最終判決，江男死亡原因為心肌梗塞疾病，屬自然死亡，非外來突發事故，即非傷害保險契約的承保範圍，駁回繼承人索取300萬元保險金的要求，仍可上訴。
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