文／林業
別以為大到不能倒的銀行就不會有問題！國泰金旗下國泰世華銀行被查獲，板橋分行洪姓前理專利用客戶信任，挪用4名客戶1,732萬元的保費、保險解約金等資金，時間長達4年多，金管會認定國泰世華犯有未落實執行相關交易的確認機制等缺失，重罰1,200萬元，並停止板橋分行受理新客戶辦理保險代理業務及金錢信託業務各一個月。
金管會表示，國泰世華板橋分行洪姓前理專，於2016年3月起至2020年3月間，擅自將其親友帳號設定為客戶網路銀行約定轉帳帳號，然後再利用客戶的信任，在違反客戶真意的情形下，讓客戶簽署保險減額繳清及解約申請書，並以客戶交付保管的網路銀行密碼，或客戶於手機自行輸入密碼後交由洪姓前理專操作等方式，乘機使用客戶網路銀行申請基金贖回，並挪用客戶帳戶資金。
根據金管會調查，洪姓前理專挪用客戶的款項，包含保險解約金、基金贖回款及客戶自行匯入的保費，然後將錢匯至親友帳戶，且利用網路銀行轉帳交易備註功能，誤導客戶保單仍正常扣款。
不僅如此，洪姓前理專還不定期於臨櫃或ATM，將部分現金回存客戶帳戶，且利用於存摺備註文字，令客戶誤信其仍持有相關保單與基金且持續獲取配息。受影響客戶數4戶，所涉金額約1,732萬元。
金管會表示，國泰世華銀行共曝露以下幾點重大缺失，包括：
1.國泰世華於2019年10月前，僅要求覆核人員就行員臨櫃辦理非本人交易時，需注意行員與交易人的關係，必要時須進行電話照會，造成這名洪姓前理專得以用非本人身分，臨櫃將款項存入客戶帳戶，並利用備註文字令客戶誤信該存入款項係保單或基金的正常配息。
2.國泰世華針對大額或頻繁保單解約等特定交易，僅由合作的保險公司於解約金額達新臺幣200萬元及縮小保額案件領回金額達50萬元者，才辦理照會，沒有另外就特定異常交易確認客戶真意，造成洪姓前理專利用客戶信任，在客戶未充分了解下，使其簽署解除保單或減額繳清的申請文件。
3.國泰世華就理專關聯戶的監管機制仍有不足，未發現洪姓前理專自2016年起挪用客戶保單解約及基金贖回等款項，並長期利用其關聯戶的帳戶作為調撥資金之用。
4.國泰世華銀行明明有「二人共訪免電話照會」機制，可利用四眼原則牽制犯罪，但洪姓前理專的主管並未落實執行，造成洪姓前理專可以趁客戶新增網路銀行約定轉入帳號時，擅自新增其關係戶為客戶約定轉入帳號，而乘機挪用客戶款項。
5.國泰世華的內部作業規定，保險業務人員應充分瞭解客戶的保險需求及適合度分析評估等，結果洪姓前理專將客戶保單解約、減額繳清，且擅自為客戶投保，未向客戶確認交易內容、未瞭解要保人需求，銀行都不知道。
6.未充分落實員工生活考核，造成理專可以保管客戶密碼、代客使用網路銀行辦理交易及私自挪用客戶款項。
7.國泰世華板橋分行於2018年10月辦理自行查核時，已發現洪姓理專有異常行為(臨櫃存現金並備註存款息)，主管於客戶表示無異議後卻未再持續追蹤查核，且也未以向客戶確認以外的其他方法進行相關查證，導致不能及時發現舞弊情事。
安和分行也出事遭糾正
無獨有偶，國泰世華銀行安和分行前行員，在臨櫃執行客戶代收款項作業時，未於系統入帳，僅以人工章戳蓋印於收據上，讓客戶誤信相關款項已確實繳納，國泰世華銀行也未就代收款項的流程設計建立相關控制點，導致櫃員有挪用款項的機會，顯示相關內部作業程序未臻妥適，核有礙健全經營之虞。由於相關缺失所涉金額較小且後續已歸還，金管會處以糾正。
《延伸閱讀》
《40萬人破功！新鮮人搶進保險業 30歲以下佔新登錄近七成》
