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投資型壽險

2021/08/25

投資型保單賣翻天!「解舊換新」暗藏3風險 金管會教戰2招挑對保單

投資型保單以「解舊買新」或「借舊買新」方式,投保新保單暗藏3大風險。(圖/shutterstock)
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文/紀佳妘

全球股市多頭助攻,加上新台幣匯率走強,刺激民眾購買意願,投資型保單今年前7月熱銷逾3,402億元,已賣贏去年一整年。金管會表示,由於投資型保單須自負盈虧,民眾投保前先做2件事,避免購買不適合的保單,同時也提醒「解舊買新」或「借舊買新」方式投保新保單暗藏3大風險。

投資型保單得連結標的,包括共同基金、金融債券、公司債及結構型商品等,保戶需自行承擔連結標的價值下跌、流動性等多項風險,因此在投保前應審慎評估保險需求,以選擇適合的保單,尤其在決定連結複雜的投資標的前,需確認自己具備相關投資知識及風險承擔能力,勿受到高報酬率誘惑而連結不適合的投資標的。

金管會表示,投資型保單本質為長期性保險契約,以「解舊買新」或「借舊買新」方式投保新保單,不僅可能無法獲得更好保障或投資效益,反而可能面臨更多風險,如舊保單可能因辦理部分解約(提領),造成保單帳戶價值不足導致停效,使得保障中斷,另外購買的新保單初期,可能須負擔較高的保費費用或解約費用,且附加的健康保險附約,會有一定等待期間的保障空窗期等風險

針對高齡者部分,在面對招攬人員招攬投資型保險商品時,務必要確認自己是否仍有人壽保險或年金保險的保障需求。金管會舉例,若規劃到90歲才要開始領取年金,是否屬有年金保障需求,不無疑問,且應了解每年的壽險保障費用會隨年紀提高,或保單帳戶價值投資虧損導致大幅上升,尤其切忌僅因期待投資報酬率可能優於銀行存款利率就決定投保,而忽略投資型保險商品具自負盈虧、且不保證投資收益的特性。

金管會建議,民眾可至保發中心網站「消費者園地」,多加了解投資型保險商品特性及基本資訊;在投保投資型保險商品前,可到壽險公會網站瀏覽「投資型保險專區」,了解各保險公司投資型保險商品費用收取標準、適用條件及核保、銷售等規範,並確認是否符合自身投保需求,以避免購買不適合的保單

投資型保險商品的種類及費用結構有多種型態,且投資相關風險係由保戶承擔,金管會提醒,消費者在投保之前,應審慎評估各商品的風險,且詳細了解各種商品費用結構,選擇適合自己的商品,以避免日後產生爭議。

金管會指出,民眾在簽約後,如發現保單內容不符合需求,仍可依保險契約約定,於收到保單翌日起10日內,向投保的保險公司撤銷保險契約,保險公司應無條件退還所繳保險費,以維護自身權益。
 

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