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2021/08/19

7年燒700萬元!退休準備4大隱憂恐淪「貧老世代」 專家解析7張保單秒解套

面對勞保年金改革、財務缺口嚴重急迫,專家建議可善用7款保單擺脫「貧老世代」。(圖/shutterstock)
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文/紀佳妘

面對勞保年金改革、財務缺口嚴重急迫,單是養老後的照護費用上看700萬元,讓每2個未退休族中,就有1人覺得未來退休金不足夠,並對退休生活充滿4大憂慮,專家建議可善用7款保單,不僅能穩健累積資產,同時也能預防突如其來的疾病,會一步步侵蝕掉退休金,擺脫「貧老世代」。

政大商學院與台灣人壽攜手發布「2021台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查發現,每2個未退休族中,就有1人覺得未來退休金不足夠(50.4%),尤其是青壯世代不足感最明顯,因此對退休後生活充滿4大憂慮,害怕未來從享退變苦退,成為「貧老世代」。

憂慮一、退休準備

有74.1%的未退休族覺得未來年金給付會再調降,但在改革的時間點、年金少領的打折比率,還有對政府溢注資金解決年金破產3大議題,調查結果顯示,有過半民眾感受到年金改革的急迫性與財務缺口的嚴重性。

憂慮二、退休理財

近4成未退休族沒準備退休金,「沒經濟能力」與「還在考慮」是主因,顯見在退休準備上缺乏行動力;此外,理財工具也因為疫情,又回歸保守,儲蓄與定存又再度成為退休準備工具第1名,但有近4成未退休族曾用過零股準備退休金,愈年輕使用比例愈高,代表未退休族偏好低門檻的理財工具,正是促使他們開始行動的契機。

憂慮三、醫療保障

有高達95%未退休族擔心將來健保財務不健全,尤其怕自費項目變多、住院負擔差額增加。這也反映在醫療險的高投保率上,有74.1%的未退休族已投保醫療險,且認為在保障項目與給付金額規劃相對足夠,只是絕大多數未退休族認為,住院醫療險就能因應高齡化社會醫療的保單。

憂慮四、長期照顧

逾6成的未退休族不熟悉長照2.0制度與商業長照險,代表他們對長照了解程度未能因社會走向高齡化而與時俱進。另有64.5%的未退休族未規劃長期照顧險,卻有超過5成的未退休族,希望將來老了可入住養生村,但多數人希望每月花費在3萬元以下,顯見他們對台灣安養照護制度與資訊了解仍不足夠。

針對未退休族的養老理財規劃,台灣人壽副總經理賴菁玉建議,應以資產穩定增值為目標,民眾在評估自身風險承受度後,如是保守型的族群,可選擇利率變動型商品,避免資產波動的問題;反之,如是較為穩健或積極型的人,對於ETF、基金等工具有足夠認識,則可選擇投資型保單,不僅享有保障,同時也能參與市場累積價值。

為避免突如其來的疾病,侵蝕掉退休金的風險,賴菁玉指出,醫療保障要考量到門診手術、醫療雜費是否夠用,也就是住院醫療險、實支實付醫療險、癌症險的保障是否足夠,畢竟現在自費醫療項目多、費用高,像是達文西手術費用約為15-50萬元、癌症標靶藥物每月4-20萬等都是一筆不小的支出。

另外,面對重大疾病找上門時,特定傷病險的投保額度是否足夠,確保罹患重症之祭可領到一筆保險金,以貼補後續龐大的醫療費用,或做為緊急預備金的用途。

最後建議購買長期照顧險,根據衛福部統計,國人死亡前平均被照顧年限為7.3年,換算所需的費用達250-700萬元,這是一筆長期性的支出費用,以聘僱看護或入住機構來看,每月平均3-8萬元不等,其餘還有尿布、營養品等支出尚未列入計算,另外還有一次性支出,如輪椅、特殊床等,費用也要4-20萬元,可見長期照護所需的費用,對一般家庭的經濟負擔也很沉重。

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