文／李瑞瑾
意外險對於每一個年齡層來說都是很必要的保障，但是在購買之前也需要注意意外險的理賠條件、選擇技巧，才不會花了錢又沒獲得預想中的效果。
理賠條件：外來、突發、非疾病
外來指的是非自身原因所導致的事故，像是細菌感染、疾病、器官衰竭、衰老死亡，這些都是內在原因，若是這些因素導致死亡，意外險都不會理賠。
突發性則是事故無法被遇見，更不能是「漸進式」累積所導致的必然結果，像是過勞死是因為長期的疲勞累積所造成的死亡，就不能符合「突發」這項要件。
另外，意外要是「非疾病」所造成。舉例來說，一名患者因為心肌梗塞猝死，那就是疾病所導致的非意外死亡，無法請領到保險理賠。
保費差異：職業類別
壽險、醫療險是以「年齡、體況及性別」決定保費高低，但意外險則是按照「工作職業」危險等級來計算，也就是說，工作內容危險程度越高，保費也就會越貴。
雖然職業風險等級越低，保費也會比較便宜，但投保時沒有誠實告知自己的職業，一旦碰上意外事故，需要申請理賠，保險公司可能只會理賠部分保險金，保戶能拿到的賠償就會受到影響。因此，當投保時一定要誠實告知，有職業變動的時候也記得要通知保險公司，保費跟理賠計算才不會出差錯。
保障內容：身故、失能、醫療理賠、燒燙傷
意外險的理賠項目主要包含意外身故與意外失能，有些產品將意外醫療保險金納入理賠項目，日額給付或是實支實付都有。
另外，燒燙傷是兒童常見的意外事故，若是家中有幼童、兒童，可以選擇有理賠燒燙傷的意外險。
投保選擇：壽險公司or產險公司
壽險公司的部分產品有保證續保機制，也就是只要保戶持續繳交保費，保險公司都會讓客戶繼續承保；產險公司的意外險保障範圍通常比較廣，沒有保證續保機制，以相同保額來比較，產險公司的意外險保費通常都會比壽險公司的產品還要便宜。
各家公司的條款內容、職業級別認定不盡相同，民眾投保前先比較好產品內容，再依照自己的情況選擇合適保單最恰當。
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