文／紀佳妘
健康險通常是確診之後購買才算帶病投保，若投保前並無確診記錄，保險公司就要理賠，但最近有個法院判決推翻這個說法。有一位民眾投保後一個多月才發現罹患卵巢癌四期，向保險公司提出215萬元理賠金申請卻遭拒，憤而提起訴訟，最後法院卻認為，投保時是否已在疾病中，應以疾病「客觀發生時」作為認定時點，而非確診時間，因此判決保險公司免賠保險金。
有一位徐姓民眾在106年6月8日向一家保險公司投保終身壽險，附加一年定期癌症健康保險附約、重大傷病一年定期健康保險附約、醫療健康保險附約等多張保單，沒想到一個多月後，到診所進行婦科例行檢查時發現異狀，轉診到大醫院檢查發現確診卵巢癌四期，隨後展開5次住院治療。
由於卵巢癌屬於重大傷病範圍，徐女因此向保險公司提出理賠申請，卻遭保險公司拒絕，之後徐女再向法院提起訴訟。訴訟期間徐女不幸病逝，改由繼承人追討200萬元重大傷病保險金及其他醫療費用，共計215萬元保險金。
對於徐女的理賠訴求，保險公司主張，卵巢癌從發生（原位癌）進展到第四期，需經歷5年以上之久，根本不可能向徐女一樣，從簽訂保險契約後，2個月不到的時間就從無到確診四期，況且醫院鑑定結果也認定，徐女在投保時點應已罹癌，認定是在保單生效日前所發生的疾病，因此不用負給付保險金的責任。
此外，徐女在投保後，隔天又向其他保險公司投保一年定期壽險、一年期癌症健康保險附約等保單。而且106年5月間已有腹痛的情況、經診所協助不刷健保卡超音波檢查時，也發現有黑點，因此足可認定是故意帶病投保，已達保險詐欺的程度，顯屬意圖不當得利而為惡意複保險，保險契約依保險法第37條的規定自屬無效。
最後台南地方法院判決指出，所謂「被保險人已在疾病或妊娠情況中」，應該以疾病或妊娠情況「客觀發生時」作為認定時點，以保障罹患疾病或已值妊娠的被保險人簽訂健康保險契約，以分擔其「未來」患病、妊娠風險的權利，並兼顧其他被保險人權益，避免所組成的保險團體承擔過多風險，使其負擔的保險費增加。
換言之，只要客觀認定上，徐女投保時已罹患卵巢癌，即使她本人並不知道或醫院並無正式確診記錄，都可認定是帶病投保。因此，保險公司當然就免賠215萬元。
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