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2018/04/12

小孩保單怎麼買 先求有再求好

好險網/曾佑新
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*觀點
保險怎麼買,才對
該怎麼幫家中小朋友的買保險?相信是許多爸媽們的困擾。有人建議,該趁孩子還小時,善用保費低的優勢儲備教育資金。也有人建議,錢要用在刀口上,保障最優先。也有人認為,家庭的經濟支柱最重要,小朋友有學保的保障就夠了。到底,小朋友該不該買保險?又該怎麼買保險?
 
延伸閱讀:基本款的學保哪夠看,幫學生買保險要加那些?
 
小孩買保險 優點多
話說回來,小朋友買保險的優點不少,對爸媽來說,透過兒童保單規劃,在整體資金運用上,可說是攻守相宜,進可攻退可守的特點:
1、保障及早,轉嫁未來風險
2、年齡小,保費相對較經濟實惠
3、若無特殊狀況,投保限制少和體況好不需要體檢
4、透過類儲蓄功能的險種,可用長年期儲備,未來教育資金
 
意外 醫療 癌症三大重點
而根據衛福部統計105年國人死因來看,1-14歲的前二大死亡原因,第一是事故傷害(23.3%)及第二是惡性腫瘤(17.4%);而15-24歲的前二大,則是事故傷害(45.7%)及自殺(17.0%)。所以,家長在為小朋友的規劃保險時,一定要注意,來自於意外、醫療並癌症方面的風險轉嫁。
 
延伸閱讀:有了學保,學生還需要什麼保險?
家長先加持 二大基本觀念
規劃小朋友的保險時,家長難免會碰上「預算」與「需求」難以兩全的狀態,因此,家長需要先有兩個基本觀念:大人保障要先有再為孩子做打算,其次,就是保單要先求有再求好。
 
這是因為家長才是孩子最大的依靠,尤其是家庭的經濟來源主力供應者,必須先把自身的保障做好做滿。當父母是繳交保費的關鍵者時(要保人) ,建議應附加豁免保險,如果父母因身故或全殘(或各級殘廢依各家保險規範)無法再繳交保費時,可豁免保費讓保障持續有效。
 
另外,保險本身是為轉嫁風險,所以應該先做好基礎的保障,也就是先求有,未來,再依家庭經濟概況,逐步調整和補強保障的內容,這就是再求好。
 
在前述基本觀念下,為小朋友規劃保險,建議:
意外+醫療+癌症 行有餘力儲備資金
 
意外險:除了意外死亡及殘廢保障外,還要注意有無意外醫療險及燒燙傷保險的內容規劃。
醫療險:成長階段的小朋友抵抗力較弱,醫療險絕不可少,但終身型醫療險的保費通常較高,建議以實支實付型醫療險附約為主。家庭經濟許可下,再考慮加買日額型終身醫療險。
癌症險:因癌症罹患率日高,而且是15歲以下孩童的前兩大死亡原因。一旦罹患需要一段時間的醫療,所以保障應以終身型附約為主,內容應包括「初次罹癌」與「癌症住院醫療」兩大層面。
資金儲備險種:根據統計,近年高中以上學生申請學貸者超過30萬人,全台則有高達94萬的年輕人還在背負學貸。建議大家行有餘力,可考慮透過利變還本型壽險或外幣保單等類型險種,來儲備未來教育金。
 
兒童保險建議表
 
15歲要留意 壽險及意外險保障額度
此外,由於15歲以下的孩子自我保護能力有限,為防止道德風險,保險法修正107條規定未滿15歲的未成年人,是沒有身故死亡給付保險金的,依法只能退還總繳保費加計利息。所以,家長在孩子足歲年齡到達15歲後,要留意他的壽險與意外險保障額度調整。
 
新聞來源:蘋果日報 幫寶貝投保 醫療險意外險優先
 

 

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