用利變型保險打點退休生活，要注意什麼重點？

最近立法院三讀通過的年金改革中，最主要的重點簡單來說，就是「退休金將會縮減」。因此，就引發不少民眾開始擔心，是否要用其他的理財工具，預先替自己多存一筆退休金。

市面上號稱適合退休規劃的商品這麼多，但都各有優、缺點。因此，過去不少金融機構針對普羅大眾的退休金工具選擇，最多的兩項不是銀行定存，就是保單。

但是，銀行定存卻有「每期利率固定」及「市場收益最低」的缺點。因此，早就有壽險公司看到了民眾們的需求，推出各種「利率變動型」的保險商品。

所謂的「宣告利率」簡單一點的說法是：宣告利率就是保險公司在「市場利率」之外，再多加一筆「保險公司的投資績效」給保戶「分享」。

 

一般來說，宣告利率是考量各保險公司的相關資產配置、投資報酬率等因素，但不得超過中央銀行公佈最近1月的10年期中央政府公債次級市場殖利率，並不得為負數。

 

目前，適用於「宣告利率」的保單有利率變動型保險，例如利率變動型年金險（簡稱「利變年金」）、利率變動型壽險（簡稱「利變壽險」）、「萬能壽險（也可以算是「利變壽險」的一種，但這裡的萬能壽險是指「具有繳費彈性」的保單，與「保額可以變化」及「繳費具彈性」的變額萬能壽險不同）」，以及利率變動型增額（還本）壽險等。

但如果從「使用目的」，以及「退休後領取固定生活費用」的角度來進行選擇，以上4種利變型保單中，又以利率變動型年金險，以及利率變動型（增額）終身還本壽險，最符合以上的條件。

 

由於保單的預定利率，深深影響著保費計價基礎，也就是「預定利率愈高、保費愈便宜」。目前新台幣保單的預定利率大約是2%，而美元保單預定利率則有上看3%的商品。因此，如果保戶希望到國外退休、養老，且想用更少的保費，換到更高的「年金」，更可以考慮以外幣計價的利變型保單。