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投資型壽險

2019/09/04

善用複利投資工具 每月1萬40年教你存出928萬!

好險網/王永才 講師
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設定明確目標,做好退休規劃表,就離退休不遠了
隨著醫療與科技不斷的進步,國人的壽命也不斷在延長,50世代的父母多半已經75歲以上,而國人平均壽命已經達80歲,部分的人可以活到100歲,未來醫療與科技的進步,或許要活到超過100歲並不是問題,但也代表著退休生活會變成很大的問題。
 
現代人將要面臨「退太早、存太少、花太快、活太老」的四大難題,假若希望在65歲前退休,依照目前國人越來越長壽的情況,是需要準備至少20年的退休金,但許多人到了50幾歲才意識到該開始做退休規劃,然而剩下的時間真的足夠我們去準備有可能活太長的退休生活嗎?
 
政府年改制度不斷改革,退休生活沒辦法靠政府保障
有些人認為依靠社會保險及企業給付,並不用太擔心退休生活,但年金不斷在改革,也代表著制度會隨著局勢改變,變好變壞我們無從得知,是沒辦法永遠保證的,而年金隨著時間也有可能會發生破產的問題,使我們繳了一輩子的保費,到最後是沒辦法依靠的。
 
因此不管是哪個職業族群,我們都要改變依靠社會保險及企業給付的想法,退休規劃最好自己掌控,自己來準備。
退休三支柱
退休準備是不可取代的
退休這件事,有些人認為並不是迫在眉睫、馬上會碰到的事情,而在生活中只看到眼前的需求,像是購屋、買車又或者是出國旅遊,卻忽略了退休的準備,退休規劃因此而被迫中斷。
 
類似這樣子犧牲未來、滿足現在的狀況,在當下看下來也許都沒問題,但長遠來看,對退休規劃會有相當不利的影響。因為當我們意識到需要準備退休規劃時,準備時間已經大大的縮短,則必須要花更多的成本,或是冒更多的投資風險,才能達到所需的退休準備。
 
退休後生活費一定會比現在少嗎?
有些人對於退休生活會有一個迷思是,生活費一定會比現在少,因為不用花錢買衣服,也不用上班出門,可以省下交通費,只要待在家過安穩平靜的生活,但是因為年齡增加,身體逐漸老化,健康狀況已經大不如前,而醫療、照護等費用可能會比退休前多出很多,因此這筆隱藏費用是不容忽視的,必須列入退休規劃的考量,多去做準備。
 
而隨著時間,會有通貨膨脹的問題,通貨膨脹也會慢慢降低你的貨幣購買力,如果現在準備退休,再過10年,通貨膨脹將會影響你所擁有的退休金,所以退休後所需的生活費可能不見得會減少。
 
拉長投資時間,才可以增加退休金額
有一位25歲的年輕人,預計65歲退休,投資40年,以年報酬3%來計算,每個月定期定額10,000元,退休時有928萬的資產。另一位年輕人,到了45歲才開始做退休規劃,也以每個月定期定額10,000元,預計65歲退休,投資20年,退休時有329萬的資產,只不過晚了20年做退休規劃,卻有這麼大的差別;因此別小看一點一滴存下來的小錢,如果能越早做退休規劃,且不間斷,透過長時間複利投資效果,小錢隨著時間也能慢慢滾成大錢。
 
每月定期投資10000元,時間與投資報酬率的影響
定期定額
設立獨立戶頭做退休規劃
想做退休規劃的第一步,需要先設立一個獨立戶頭,因為它可以不用跟你的其他用途的錢混在一起,如果有做投資,那資金都會由那個戶頭進出,讓你能更清楚知道資金的流動,也讓你降低把退休金準備挪用到其他短期用途的機會。
 
每個人對於退休生活的期望都不一樣,有些人認為退休要準備1000~2000萬,甚至2000萬以上,但這些錢不是兩三年就能輕鬆賺到的,需要靠長時間的儲蓄或投資,才能獲得,而有很多人因為不善理財、太晚規劃,辛苦了大半輩子,卻沒辦法過自己想過的退休生活;如果我們能在年輕時就意識到退休問題,並去執行計畫,就能讓退休生活豐盛又富足。
《延伸閱讀:如果你超在乎退休金是否獲利穩定,請買保險》
關鍵字:退休金,退休三支柱,年改,投資報酬率,定期定額
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