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年金險

投資型壽險儲蓄險 2019/12/03

他靠年金險60歲年領200萬元! 投保先懂3件事

許雅綿
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想靠「年金險」存千萬退休金?入手前,先搞懂3件事

丹尼斯在航空公司不分晝夜努力工作,好不容易熬到主管職,並在55歲提早退休,他拿了一筆700萬元的退休金,開心地想著「終於可以享受退休生活了!」接著每天揮霍的消費、出國旅遊,花錢絕不手軟,不到幾年就把這筆退休金花光,慘成「窮老族」,目前賣直銷商品過活。

反觀,在科技業部門主管退休的喬治,擁有超過10萬月薪的他,即便擁有多間房地產,但他還是節省度日,開了一台20幾年的老車。

為了幫自己規劃一筆退休後的現金流,喬治42歲還在科技業上班時,就固定買進台積電的股票,除了每年的存款之外,他也會將股票每年產生的股利一起拿來規劃年金險。

目前陸續買進了至少4張新台幣、美元計價的年金險,包括繳費6年期、年繳保費10.8萬美元,70歲開始每年領3.6萬美元的利變型年金險,以及新台幣計價年繳保費87.6萬元,60歲開始年領120萬元等年金型的保險商品。

喬治將手中可動用的資金,幾乎都投入年金險,每年至少要繳100~300萬元不等的保費。而他近兩年已經退休了,現在光靠年金險一年就有超過200萬元的現金流,每個月可領超過16萬元。

「退休金規劃,我不能犯任何錯!」他做對兩件事,退休月領超過十萬元

「我不怕錢給別人管,理財簡單就好,」喬治還是上班族時,退休理財只做兩件事:存台積電股票、把存款和股利拿來買年金型保險。他說,40多歲時有很大的危機感,「當時想著我40多歲,離退休也不遠了,理財上不能再犯任何錯,」所以他選擇最保守的方式,存熟悉公司的股票、買年金險,為自己創造可預期的現金流。

根據英國保誠人壽今〈2019〉年透過網路進行的退休議題調查,民眾準備退休金的理財工具選項上,多數民眾仰賴政府的勞保、國民年金和勞退〈80.3%〉,其次是透過股票和基金投資收益〈61.3%〉,再來則是保險金規劃〈56.9%〉、定存儲蓄〈54.8%〉,顯示民眾在退休金準備上仍偏保守穩健。

英國保誠人壽總經理王慰慈表示,觀察近兩年民眾準備退休金的理財工具,排除勞保、勞退及國民年金,保險都是民眾的前兩大選擇。而保險商品中,分紅保單和年金型特別深受民眾喜愛。

「規劃退休金較適合的工具,確實是年金險,」錠嵂保經桃園營業處襄理俞瓛指出,因為年金險屬於現金確定給付,可提供退休後穩定的收入來源;若是風險偏好者,則可考慮投資型年金險或是分紅保單。

三種保險比一比

俞瓛表示,市面上銷售的年金險主要分成3大類,包括:

第一、傳統即期年金,主要是採躉繳形式,整筆資金投入後,馬上就可以每年領取,領到身故。

此種年金險較適合手頭上有大筆資金、距離退休只剩十年以內的屆退族。專款專項的方式,錢投入之後就可固定領年金,通常用來避免老年人被詐騙、子女不孝等道德上的風險。

第二、利變型年金險,依靠宣告利率進行滾存,並在約定保險年齡,給付生存年金。俞瓛說,利變型年金險主要透過時間、宣告利率做資產的滾存,較適合距離退休還有一長段時間的年輕人,可透過時間讓資產依靠宣告利率進行滾存。

而他也強調,退休金規劃越早越好,因越年輕開始準備,繳費成本越低〈詳見下圖〉。以25歲和35歲來做比較,年金險同樣繳費時間20年,25歲繳20年存放成本282萬元,65歲時就可滾存累績745萬元,但35歲同樣繳20年,想要達到相同的金額,總存放成本就要增加至406.7萬元。準備時間越短,需要負擔的繳費成本就會越高。

投保年齡算法

第三、變額型年金險,屬於連結投資標的型態的商品,一般分為全委型、類全委或是自操,風險係數比較高,這類商品比較適合距離退休至少還有20年以上,風險承受能力比較高的人。

俞瓛觀察,目前市場上比較主流的年金型商品,是結合利變型增額、即期年金險做操作,也就是先透過時間增額給保戶回饋金,待累積一筆資金後,接近退休時,可以更約轉入即期年金險,結合財富累積、專款專用的功能,這類商品民眾的詢問度非常高。

要留意的是,雖然年金險的特性,適合作為退休規劃,但民眾在入手前,還是要釐清以下年金險相關的風險和注意事項,以免因不了解商品,而造成自身權益受損。

買年金險前,搞懂「4數字、1損失」才不吃虧!

「退休不能失敗、重來,」俞瓛表示,若想透過年金險規劃退休金的話,建議民眾首先可以先留意「4個數字」:附加費用率、解約費用率、預定利率和宣告利率。其中,附加費用率〈詳備註〉、解約費用率越低越有利;預定利率、宣告利率則是越高越有利。

備註:附加費用率為保險公司的行政費用,包括製作保單的成本、員工薪水、業務員佣金、獎金等,保戶所繳的保費在扣除附加費用後,才會將剩餘的金額滾入年金複利。

再來,年金險若提早解約,也是會有損失的。俞瓛認為,投入年金險的資金,應該要是閒置的資金,且用每個月薪資的2成做撥款即可。

「個人的退休規劃,可以採多方配置,」俞瓛說,他一般都會建議年輕人,將每個月收入的3成做為投資理財規劃,其中1成可放在積極的股票,2成放在保守的定存和保險上,因他認為,退休並不是要狹隘的把資產全部都放在保險。

整體而言,王慰慈提醒,無論退休金準備使用何種理財工具,都要堅守三大原則:及早準備、選對工具、持之以恆,才能為自己打造理想的退休生活。

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