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失能險重大傷病險醫療險 2019/11/01

42歲一人養全家沒錢退休 再不做這四件事小心後悔

吳家揚
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42歲一個人養全家,還有錢存退休金嗎?專家:40歲後再不做這四件事,小心退休會後悔

40歲以上的中壯年人,沒有任性的本錢,務必要認真的執行退休金準備大計,否則將錯失時間複利優勢。

小陳夫妻今年42歲,育有2子女,兒子國一,女兒小五。結婚時,夫妻都還是上班族。兒子出生後,雙薪家庭養一個小孩,生活品質還過得去。女兒出生後,夫妻考慮後決定由太太回歸家庭,專職照顧小孩。

小陳一人養四口,經歷多年,薪水要應付日常食衣住行育樂和房貸車貸,幾乎沒有結餘,也沒有足夠的保險保障。談到退休規劃,小陳大嘆「生吃都不夠了,還想曬乾。」

小陳的例子常發生在你我身邊,理智上知道退休金準備很重要,行動上卻是毫無作為。

這樣的知行不協調,如果發生在年輕人身上,多數因為覺得未來太遙遠,沒有為退休準備的現實感。

年輕人可以仗著來日方長,但是40歲以上的中壯年人,沒有任性的本錢,務必要認真的執行退休金準備大計,否則將錯失時間複利優勢。

退休規劃四大項目

退休規劃分成健康、保險、房地產和投資四大區塊考量,最好用專戶的方式讓財務彼此獨立:

1. 身心健康是為了享受美好人生,健康帳戶是無形資產。

最好定期做體檢,發現問題提早治療,也避免將來出大問題時需要花大錢。

2. 保障型保險的保額要夠,保險是為了生活不被改變。

保險商品是我看過少數值得大力投資的項目之一。

我常幫人保單健檢,癌症險現在保費大約是20多年前的5~10倍。主因是,年紀變大、利率低保費變貴、不斷的停售效應和理賠大幅增加。

現在的「失能險」保費低理賠少,像癌症險一樣,可預期未來一定會大幅調漲保費。所以保障愈早購買,越有效益。

3. 準備房地產,若晚年錢不夠時,這筆資產可以販售或逆向抵押以房養老。

4. 善用投資獲利,讓未來生活品質更有保障。

投資專戶如果資金不被挪用,定期定額購買且讓配息繼續投入,找到好的標的放著一段時間,可以達到複利效果。投資帳戶內,可以包含現金、定存、股票、基金和儲蓄險。越早投入,越能享受複利的效果。

錢不夠怎麼辦?

錢不夠存退休金怎麼辦?老話一句,節流和開源。

小陳將收入風險集中在一人身上,還好他很幸運沒遇到狀況。可是,子女教育費用會再增加,小陳一份薪水「一打四」已到極限,中壯年薪資要再大幅成長,挑戰更高。所以如果要擴充財源,就要增加神隊友。

當初陳太太考量到照顧孩子而退出職場,現在孩子大了,可以試著復出工作。的確,二度就業有其限制,但根據我的觀察,是符合期待的工作需要下很多功夫。

重返職場要記得不要戀棧往日的光芒,在理想的工作出現之前,先求有再求好。有些領域可讓重返職場者嘗試:

1. 銷售性質的工作。

例如進入保險業的門檻不高,保險公司會訓練業務員能對商品有更多深入的了解,至少能為自己和家人朋友做規劃。

成為約聘人員,例如外送員、便利商店、速食店,面對第一線客戶,也有助於快速適應社會節奏。

2. 善用網路工具將知識或技能變現,把你過去所專長當成商品。

網路上有許多免費且實用的功具和課程,都可以實現「在家創業」,做些小買賣。

又例如之前做人資工作,二度就業前再花一些時間惡補更新勞工法令,就可能接案應接不暇。

3. 取得專業資格,例如重返學校求取學位,從事律師、會計師或心理師等工作。

透過考燙金證照,例如CFP(國際認證高級理財規劃顧問)和CSIA(證券分析師)等,和相關產業連結。

或參加校友會、多和圈內大咖聯結,可能「一不小心」就獲得重要情報。事實上在業界,不乏透過這些過程而在職場上華麗轉身者。

4. 補習考取國家證照,當公務員。

雖然軍公教年金改革後,退休金變少,但和絕大多數的勞工相比,待遇還是好很多。

盡早複利滾存才是上策

複利的三個要素為:時間、本金和利率。時間是複利的關鍵因素,透過長期的時間效果,可讓利上加利。雖然理財永遠不嫌晚,但我要說的是「越早效果越好」。

舉例3種情境來說明:

(A) 31歲開始每年投入20萬元直到40歲
(B) 37歲之後每年投資20萬元直到60歲
(C) 41歲之後每年投資30萬元直到60歲

選擇年化報酬率8%的投資標的,投資到60歲時本利和的結果如下:(A)13,504,247元。(B)13,352,951元。(C)13,728,589元。

越晚啟動投資計劃的人,需要投入的本金越多且越吃力。年化報酬率8%的商品,只要有心投入,一定找得到。

大約50歲到65歲的這一代,是被子女棄養的第一代,自己要想辦法活得好才是上策。不要害到「從己身所出或者己身所從出」,要盡早啟動退休規劃。

《延伸閱讀:為什麼退休規劃用保險會比定存強?》

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