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醫療險

癌症險重大傷病險終身壽險 2019/10/23

35項疾病還能投保的關鍵

王大包
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保險對於健康體(沒有病史)的投保相當歡迎,但是對於在健康告知上有異常的人可就會多加審查了

這也使得很多已經生病或是過去生過病的人在投保時常常會被刁難

本篇就是要告訴大家目前常見的體況在投保時"可能"的處理狀況

幫助大家比較有方向去投保或選擇可行的保險

在開始前,先介紹幾個名詞。

體檢:通常會因為保戶的健康告知狀況指定或抽樣,要求客戶到指定的院所體撿,體檢是由保險公司支費,所以保戶不需付款。常見的體撿包括一般體撿(身高、體重、聽力等簡單項目,不含抽血)、尿液常規(尿液檢查)兩種。其它會依據體況的部位要求特定部位的體撿(例如肝功能檢查、抽血等等)。

加費:保戶的體況達一定危險程度以後,便會在保障內容不變的狀況下,增加原本保費的10%~100%不等,保戶可依據加費的狀況自行選擇投保或不投保。

例如因為高血壓,原保費從10000調高至12000元。此時客戶可以選擇同意該費用投保,或是不同意調漲,保險公司會直接取消投保

除外:只將某個部位的損害或是疾病排除在理賠範圍之內。

例如氣喘,可能保險公司會正常收件,但未來若因氣喘發生之相關醫療費用,一概不予理賠。並且會以批住書附註。

拒保:保戶危險度過高,無法以除外或加費條件承保,就以拒保處理。

例如現在正在治療癌症,通常所有保險公司都會直接拒保

以下將介紹幾種較常見的體況投保狀況

腦部及心血管

高血壓(收縮壓163以下、舒張壓106以下):可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:要求被保險人體檢(一般體撿、靜態心電圖、X光),並依據體檢狀況正常核保、加費、拒保。

建議:當現有高血壓狀況時,建議可以先調整作息讓血壓稍微健康一些,這樣在被要求體檢時數據會比較漂亮,也比較容易投保

心肌梗塞:可嘗試投保癌症險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:要求被保險人體檢(一般體撿、靜態或動態心電圖、X光),並依據體檢狀況加費、拒保。

建議:維持良好生活習慣,讓身體其它機能正常,保險公司比較好接受投保

腦中風:可嘗試投保癌症險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:調閱病歷後在告知體檢項目,依據狀況加費、拒保

建議:腦中風拒保機會很高,可以多家投保,能以任何方式承保都是不錯的

腦震盪:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:調閱病歷後在告知體檢項目,依據狀況加費、拒保,但有昏迷狀況者拒保機率較高

建議:若有除外或加費狀況,投保後一年可以嘗試申請解除

靜脈曲張:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:要求一般體撿,依狀況正常核保、除外、加費。

建議:該狀況拒保機會低,可嘗試投保

神經系統

癲癇:可嘗試投保、癌症險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:調閱病歷後,依據病歷狀況決定體撿項目或是其它處理

建議:投保前一年內病發的,拒保機會高。建議等一年後在投保

老人癡呆、失智、巴金森氏症:拒保

青光眼、白內障:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:要求一般體撿及視力檢測。唯青光眼若有開刀史,拒保機會高

建議:青光眼、白內障屬於部位性器官,除外機會較高。

腦膜炎:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷

可能投保狀況:調閱病歷後在視狀況體檢。若是六個月內發生的則拒保機會高

建議:若是除外或加費承保,承保後兩年可試著以申請解除

中耳炎:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能除外,若是慢性中耳炎則可能要求做聽力檢測

建議:若是一般中耳炎遭除外或加費,可於投保一年後試著申請解除。如果是慢性中耳炎則不太能取消

鼻竇炎:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:除外機會較高

建議:若是一般鼻竇炎遭除外或加費,可於投保一年後試著申請解除。

呼吸系統

肺氣腫:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體撿、靜止心電圖、X光、肺功能、血液檢測。

建議:若發生於投保前半年內,拒保機會較高。建議罹患後半年以上在嘗試投保

慢性支氣管炎:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體撿、X光、肺功能。

建議:若發生於投保前三個月內,拒保機會較高。建議罹患後三個月以上或半年以上在嘗試投保

肺結核:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體撿、X光、肺功能。

建議:肺結核有繼發性肺結核及原發性肺結核,若為繼發性肺結核,其投保時的標準會比原發性來得高。通常保險公司會等到患者療程結束後才會依情況核保,並依據患者的肺功能受損狀況或是纖維化的狀態評估。若較嚴重可能會拒保或是加費承保。恢復狀況若是不錯,亦有可能正常核保。投保後若五年後狀況良好,可申請看看取消加費除外

氣喘:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體撿、X光、肺功能。

建議:投保前近兩年內若曾經有氣喘病史,就可能會依據病歷調整為除外或是機率性的正常核保。

肺炎:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體撿。

建議:五年內有治療肺炎的記錄通常會要求提供相關病歷,依照病歷狀況除外或加費。且若未痊癒,通常會拒保處理。投保一年後若狀態良好,可申請取消除外或加費

氣胸:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體撿、肺功能、X光

建議:投保時未痊癒幾乎拒保。兩年內有就醫記錄就會進行相關調查。試情況拒保或加費,投保三年後可申請取消加費或除外。

慢性肝炎:可嘗試投保意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體撿、肝臟相關檢查

建議:肝臟的問題對於保險公司來說是相當嚴重的問題,因此如果有肝臟的問題建議先好好休養好再行投保,以免拒保機率大增。

肝硬化:拒保

B肝帶原者:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、肝相關檢查

建議:B型肝炎在保險公司的認定有一定的風險,除外的機率相當高。體檢前保持三餐健康及作息正常,讓數值較漂亮一點,以免直接被拒保。

C肝帶原者:可嘗試投保意外險。

建議:C肝在醫療相關險種的拒保機率非常之高,所以可以選擇避免相關健告的意外險投保。

肝功能異常:可嘗試投保:意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、肝相關檢查

建議:若在健告及體檢報告中都有異常,醫療相關投保都相當困難,所以建議尋找較可避免告知的險種投保會比較好。倘若是被除外或加費投保,可在投保後5年申請解除除外或加費

肝脂肪:可嘗試投保:意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、肝相關檢查

建議:肝脂肪高於正常值的2.5倍通常是拒保,投保前可先好好保養先把數值降低,以提高較好的投保條件

黃疸:可嘗試投保:意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、肝相關檢查

建議:投保前3個月內有病歷者通常拒保,應避免時段內投保會比較理想。

消化系統

食道潰瘍或出血:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢

建議:在未痊癒下拒保機會高,待調理好後再行投保會比較理想。另外若有被加費除外的狀況,在投保5年後若狀況良好,可嘗試解除附加條件。

胃或十二指腸潰瘍:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢

建議:在未痊癒下拒保機會高,待調理好後再行投保會比較理想。另外若有被加費除外的狀況,在投保5年後若狀況良好,可嘗試解除附加條件。

克隆氏病:拒保

急性胰臟炎:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、肝功能相關檢驗

建議:若在投保一年內發病過,投保限制會較多,建議過了安全期在行投保會比較有利

慢胰臟炎:可嘗試投保:癌症險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、肝功能相關檢驗

建議:慢性胰臟炎較急性嚴重,因此能投保的險種不多。並且如果有飲酒習慣者,拒保機會極高。

泌尿及生殖系統

泌尿道結石:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、尿液檢查

建議:泌尿道結石若再告知時效內,通常除外的機會高,要視狀況而定,可嘗試投保後五年申請除外取消

腎結石:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、尿液檢查、腎功能檢查

建議:腎結石與泌尿道結石概念上差不多,一樣可以投保後五年狀況良好申請除外

急性腎臟炎:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、尿液檢查、腎功能檢查

建議:急性腎臟炎經過調養後投保都還不錯,除外的機會較高。投保後三年可以申請取消除外或加費

腎硬化、尿毒症、症腎機能不全、慢性腎臟炎:拒保

膀胱炎:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:問券、病歷

可能投保狀況:一般體檢、尿液檢查

建議:膀胱炎並不是太嚴重的病症,最多除外承保。投保後兩年可以申請取消除外或加費

血尿:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:問券、病歷

可能投保狀況:一般體檢、尿液檢查

建議:血尿要判斷實際發生原因才能確定承保狀況。

攝護腺肥大:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:問券、病歷

可能投保狀況:一般體檢、尿液檢查、血液檢查

建議:攝護腺肥大沒有大問題的話,通常是除外承保。可在兩年後沒有異狀下嘗試申請取消除外

骨盆腔炎:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:問券、病歷

可能投保狀況:待調閱病歷或是問券後再確定檢察項目

建議:無

子宮肌瘤:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:問券、病歷

可能投保狀況:一般體檢、尿液常規、超音波檢查

建議:子宮肌瘤無論是否有切除,通常實務上都蠻容易被除外的。可以在投保後五年嘗試申請取消除外。

乳房纖維化:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:問券、病歷

可能投保狀況:一般體檢、尿液常規、胸部超音波檢查

建議:乳房纖維化通常是除外機會高,也有程度性的拒保。在切除後5年可以申請解除除外或加費

卵巢囊腫:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可能要求提供資料:問券、病歷

可能投保狀況:一般體檢、尿液常規、婦科超音波檢查

建議:雖然都可嘗試投保,但是囊腫若有惡化跡象,就很容易被拒保。建議可以在初期就治療,以免惡化後甚麼都不能買

腫瘤

癌症:拒保

可能要求提供資料:

可能投保狀況:

建議:假設為癌症治癒後五年,可嘗試投保。唯先前罹患的癌症部位為既往症,未來若有相關理賠,保險公司可主張不賠。

息肉:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

可是其它的部分則依然負理賠責任,也就是有點先天性除外的概念,不過總比還有機會被拒保來的好些

只要是既往症,保險公司主張拒賠都是非常非常合理的

所以如果在誠實告知原則下,仍然就有舊有痼疾,未來它還是有可能是不理賠的

這點要特別注意

最後,還是要再說一次,所有的投保狀況還是要依據各家保險公司的核保狀況為準

這邊只是提供相關經驗分享。並非保證。

如果有幫助,那盡管善用,若沒幫助也請依實際狀況為準喔!

《延伸閱讀:「帶病投保」能不能理賠?》

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