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儲蓄險

投資型壽險 2019/12/18

利率一直降儲蓄險變少  利變、非利變保單怎麼挑?

許雅綿
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利率一直降,利變型、非利變型保單怎麼挑?關鍵3招教你買對保險

今〈2019〉年來利變型保單宣告利率不斷下滑,累積降幅70至80個百分點,上千保單受到影響。由於目前市場均認為,未來低利率環境將持續,在利率持續探底的情況下,民眾該選利變型還是非利變〈固定利率〉型的保險?

近年來儲蓄型保單熱賣,其中又以「利率變動型〈利變型〉保險商品」為市場主流。華瀚保經公司執行長符禹忠表示,所謂利變型保單,指的是保單會隨著市場利率變動,可能高於或低於銀行定存的利率,過去各家保險公司都祭出高宣告利率來吸引客戶。

「2019年以來,保險公司數次調降利變壽險宣告利率,美元保單利率從年初的4%左右,一路調降,降幅已達70至80個基本點,目前大多落在3.2至3.3%水準,」符禹忠說,市場認為利率下降機會仍很大,因此除利變型商品,非利變〈終身固定利率〉型商品,近期詢問度有增加趨勢。

利變型VS非利變型保單 差別只在「宣告利率」

符禹忠說,市面上俗稱的儲蓄型保險,主要以還本、增額的型態設計,增值的方式又分為固定利率與機動利率。一般而言,固定利率〈非利變〉保單可讓資產穩健增值,但遇到升息時保單因為利率固定,無法反應市場利率。

機動利率〈利變〉的保單,則依保險公司的定期宣告利率而改變,資金在累積資產的同時,又可保有彈性的增值空間,但必須注意的是經濟環境的波動,將會影響宣告利率的高低。

磊山保經戰略長林世德指出,利變型和非利變型的保單主要的差異,在於利變型保險除了預定利率〈固定數值〉之外,還多了「宣告利率」,也就是所謂的增值回饋分享金;非利變型保單則僅有一個固定利率。

永旭保經總經理呂文雄觀察,目前市場上這類保證固定利率的商品已不多,且保險局也正研議宣告利率平穩機制,到時候將會要求利變保單宣告利率,要盡量貼近市場債券利率,「壽險公司不能再以高利率來吸引保戶」。

在未來保險商品可能「無利可圖」情況下,利變型、非利變型保單該怎麼挑?林世德認為,別傻傻單就利率高低來做比較,利率只是一個參考值,民眾應該視本身經濟能力與所需保障去挑選保單。

林世德建議,民眾拿到保單建議書時,一定要留意以下三個面向。包括第一、繳費年期和金額是否符合自身的需求;第二、保單現金價值符不符合預期,例如預期15年要拿到300萬元,但最後保單的現金價值只有220萬等;第三則是現金價值數字的構成,留意保證和非保證的比例分別為何。

快要停售了該不該買?先問自己三個問題

林世德認為,民眾在買任何保險之前,都要理性地釐清三個問題。首先,要清楚自己的財務目標,也就是買保險的目的,例如退休規劃或是子女教育金等。「保險較適合長期規劃,短期財務目標不建議使用保險做為規劃,因保險工具特性在於長期、穩定和累積。」

再來,要清楚自己的風險屬性、風險承受度。風險承受度稍微高一點,可選擇投資型的保單,「保險無法給你高報酬,不要把報酬當成買保險的唯一目的,」想要高一點報酬應該選擇基金或股票等金融商品。

最後,決定適合自己的商品和工具。林世德說,財務規劃不會只使用一個工具,他並不贊成民眾將所有資金都拿來買保險,因資產累積速度較慢,應該要依照自己的需求和目標,來選擇資產配置工具,可能是保險、基金或是股票等。

林世德也提醒,儲蓄型保險商品未來會越來越少,很多業務員會以「停售、機會難得」等銷售方式,「這商品快沒有了!」並不構成非買保單原因,買保險最終還是要回歸個人需求。

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