文／李瑞瑾
買保險無非就是想要在生病或是發生意外時能發揮風險轉嫁的效果，但在簽訂保險契約之前，先了解保單內容非常重要！一位婦女投保了重大疾病險，在接受腎臟摘除手術時向保險公司申請理賠，沒想到保險公司卻指出，要兩顆腎臟都摘除才能符合理賠條件，最後18萬元治療費用全部都得由她自行負擔。
這起保險理賠糾紛發生在新加坡，許先生在25年前受到了保險業務員的推銷，稱重大疾病險針對30種重大疾病都有保障，讓他覺得很划算，因此替太太購買了這份保單，沒想到在近日才發現，他所購買的保障並不全面。
許先生指出，太太在今年5月被診斷出患有腎結石，而且醫生還發現太太的其中一顆腎臟已經喪失功能、必須摘除。醫生為許太太動了2次手術，摘除一顆腎臟，住院21天、醫藥費需要3萬元新幣（約新台幣62萬元）。
在確認太太需要接受手術之後，許先生即向保險公司申請理賠，沒想到卻被保險公司拒絕，保險公司的理由是「割掉一顆腎不能賠償，割掉兩顆才可以」。這讓許先生相當傻眼，表示當時在簽保單的時候，保單並沒有明確寫出要摘除兩顆腎才能賠，而且業務員用華語向他們說明英文保單，業務員都沒有解釋清除，他們也並非全面了解原始條款內容。
雖然保險公司無法理賠保險金，但因為病情危急，許先生只好自費替太太進行手術，所有醫療費用在扣除政府補貼之後，他們要自負9千元新幣（約新台幣18萬元）。
以台灣來說，涵蓋腎臟疾病風險的保單有重大疾病險與重大傷病險，患者進行洗腎或是腎臟移植時，就符合保障範圍、給付一筆保險金；至於住院醫療險、實支實付醫療險，也能在患者接受切除手術、住院後，分項理賠保險金。然而究竟是否給予賠付，就要看各家保單的條款定義而定。
除了一般商業保險之外，摘除腎臟在台灣的勞保也可以請領勞保失能給付，一側腎臟切除或萎縮完全喪失功能，可以請領勞保的失能給付280日。
不論是在哪一個地域、要選擇投保任何保單，都一定要確實了解保單的保障範圍再做決定。許先生也用自身慘痛經驗告訴大家：清楚每一種疾病的理賠條件和條款、不要盲目購買，以免遇到事情後才發現不符合條件無法索賠，才來後悔莫及。
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