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醫療險

2020/10/19

實支實付保單買好買滿3張 想花小錢補足醫療雜費還有一個選擇

想補強醫療雜費額度,還多了「自負額醫療險」的選擇。
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文/紀佳妘

不少人認為健保給付項目已非常夠用,但事實上生病住院時,從掛號、檢查、醫療耗材等大大小小的費用,總是讓荷包大失血,萬一碰到健保不給付的自費項目時,這時有沒有投保「實支實付」醫療險,就顯得相當重要。

醫療險主要分成住院日額型與實支實付型,其中「住院日額型」理賠額度是按照住院天數給付固定額度;至於「實支實付型」則是依據保戶提供的醫療收據「用多少、賠多少」,在投保限額內,由保險公司依約理賠健保不給付的醫療費用,並不是理賠無上限。

健保給付基本項目,但高級醫材大多需自費,常見的治療耗材如標靶藥物、血管支架、達文西刀等,都是治療支出中花費負擔較重的一部分,動輒幾十萬,甚至是幾百萬的開銷,這時如透過實支實付保單,轉嫁自費醫材費用,更能減輕自身經濟負擔。

多年的實支實付「副本理賠」去年出現變化,金管會規定民眾投保實支實付型醫療險時,最多限買3張,包括1張正本理賠、2張副本理賠,因此若想買好買滿要特別注意可接受副本理賠的保單,主要是民眾就醫時,拿到的醫療收據正本只有1份,副本理賠則是保險公司同意保戶在就醫後,以收據副本申請理賠。舉例來說,民眾若買了3張實支實付保單,其中有2家接受副本理賠,以同一個就醫行為來看,可向3家保險公司申請理賠。

由於二代健保開始實施,健保負擔外的自費項目也跟著增加,國人擁有實支實付保單也更普遍,對於已買了3張實支實付型醫療險的民眾,仍想補強醫療雜費額度,市面上出現不少「自負額醫療險」,也就是保險公司與保戶約定自行負擔的金額,當發生保險事故時,超過保戶自行負擔金額的部分,才由保險公司理賠,通常保戶的自負額越高,保險費率就較低,呈現反比的狀態。

舉例來說,民眾購買一張自負額實支實付醫療險,雜費理賠自負額為2萬元,若住院動手術需用自費醫材,金額在2萬元以下,保險公司並不會理賠,全由保戶自行負擔;但這筆支出共須5萬元,這時保險公司則會理賠3萬元,其餘2萬元則由保戶吸收。

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