文／李瑞瑾
科技已開始翻轉保險市場，美國一家新創保險公司Lemonade，主打「忘記從前對保險所有認知」的口號，利用AI、特殊的財務結構、快速方便的投保與理賠流程等優勢，吸引「首投族」歡迎，其中更不乏年輕族群的支持。
Lemonade成立於2015年，他們利用人工智慧、手機應用程式等科技方法，結合行為經濟學理論，建立了整合AI和行為經濟學的兼容模型，並使用這項技術防堵保險詐欺事件，顛覆已有數百年曆史的保險業。
Lemonade不像普通的保險公司，而是擁有獨特的財務結構。公司將資產分成兩個部分，一個是營利部分，作為客戶購買保險時收取的固定費用，另一個是非營利部分，主要是留作理賠金使用。在扣除公司基本開銷後，客戶沒有用到的理賠額度，都會損給保戶指定的公益團體。公司沒有因為拒絕理賠獲得好處，所以可以盡全力為客戶支付賠償金。
年輕的客戶容易被Lemonade的新功能和價值所吸引，根據統計，Lemonade主要客群在於沒有接觸過保險的年輕族群，有70%的保戶年齡低於35歲，其中有90%是首次投保。目前提供的產品有房東、房客保險以及寵物保險。
保戶可以利用手機應用程式投保、付款，大部分案件皆可以透過AI智慧機器人與客戶互動，付款成功保單便立刻生效；理賠程序也可以透過手機就完成，Lemonade指出，約有三分之一的理賠申請能馬上透過演算法核准，其他較複雜的個案，會由專業的保險從業人員處理，理賠申請通過之後，理賠金也會迅速地自動匯入指定帳戶。
Lemonade的創新模式受到軟銀（SoftBank）、安聯人壽（Allianz）等國際創投資金投入，並於7月在那斯達克交易所掛牌上市，上市首日就飆漲139%；截至昨（22）日收盤為止，股價為78.5美元。
相較他國金融科技發展迅速，並結合到保險業多項應用，台灣保險業發展受到法規限制很多，下半年純網銀即將開業，業界希望這波浪潮能夠帶起保險金融科技的發展。但業界預估，台灣如果想要發展純網路保險公司，5年內可能都看不到，除了目前純網路保險公司還沒有可獲利模式或案例之外，國內法規對網路投保商品也存有諸多限制。
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