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2020/04/20

7月三大保險政策上路 高佣金營運模式打掉重練

利率下降,保險營運模式可能產生巨大轉變。(圖/shutterstock)
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好險網/新聞編輯中心

比海嘯慘 保單分紅利率破底

全球大降息,央行3月也降息1碼(0.25百分點),各銀行存款利率跟著降,4月壽險保單分紅利率由1.08%降到0.81%,創壽險史上新低,比金融海嘯後的0.86%更低。代表舊有高利保單離可以分紅,又遠了很大一步。

保單分紅利率適用早年(2004年以前銷售)強制分紅保單,若分紅利率高於保單預定利率,保戶即可分紅,如1991年時保單分紅利率是9.75%,保單預定利率若是6%,保價金100萬元,一年可分紅3.75萬元。過去如果每年分紅加上保單增值,20年下來每年繳16~20萬元,用保單存千萬元不是夢。

但從2003年起,分紅利率就一路低於3%,今年4月更只剩0.81%,分紅利率「遠低」於保單利率,即強制分紅保單的投資人理論上根本早已無紅可分。

今年7月1日死亡保障門檻、CSM(契約服務邊際利潤)、宣告利率平穩機制三大機制將如期上路,壽險業用高利率、高佣金搶銀行通路定存族資金的時代不再,保單儲蓄功能將再下降,壽險業要改為競爭保障、拚分期繳保費,市場與營業模式近乎「打掉重練」。

過去新台幣保單6~10年期滿內部報酬率(IRR)有1.5~2%以上,美元大約2.5~3%,這樣的日子短期恐怕也「回不去了」,對保戶而言,也要接受全市場利率都是急劇往下創新低,過去的高利率保單算是買到賺到,未來壽險保單即便利率降低,但理論上仍是可以比銀行定存利率高「一點點」,就是買保障兼強迫儲蓄的概念。

若加上責任準備金利率調降1碼,就是確定下半年保單幾乎要全部重新推出,應是壽險史上變化幅度最大一次,且對新契約保費而言,也可能面臨衰退幅度最大的一次。

但壽險業表示,換個角度想,未來就是競爭分期繳、且是有利潤的保費,回歸壽險本質,經營風險會比過去降低。

同時,台灣將步入超高齡社會,如長照、醫療、年金等險種都還有極大的成長空間,壽險業者表示,未來業績仍有成長空間,只是會改變過去每年吸金2~3兆元的情況。

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新聞來源:https://ctee.com.tw/news/insurance/254799.html

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