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2019/10/06

高資產族群,該如何運用保險進行財富傳承?

好險網編輯團隊
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Phew 觀點:

根據萊坊(Knight Frank)公司日前發表的「2019財富報告」指出,台灣的超級富豪人數排名第全球的19名,而且以年增率4%的幅度逐年成長,優於全球、亞洲平均成長水準,可見台灣人具備強大的創富潛能。然而,台灣富豪在事業有成後,投資考量因素的前3名,大都在確保障下一代傳承
調查結果如圖示:

有些壽險的保障規劃便是一項符合高資產族群思考的傳承工具,選擇高槓桿的保障商品,一方面能確保所指定的受益人在被保險人事故發生後的高財務保障,讓風險所產生的衝擊降低,而且要保人擁有一定程度的主控性,可依後代的狀況適時調整、變更保險金受益人,讓後代子孫無法因私心而自行主張,而且部份的保單價值亦能搭配時間複利,穩定而持續的成長,讓財富傳承達到穩定、安全的目標。

目前有壽險公司便看中高資產族群的傳承需求,在保單的設計上,以資產傳承為目的,設計較高的保障,也就是這類保單儲蓄的目的不在於要保人或被保險人自身使用,而是在被保險人事故發生時所指定的受益人(例如自己所指定的下一代)可以領取較高額度的保險金!

有些保險公司也特別設計類信託的條款,讓受益人分期提領,考慮到保險事故發生時,若受益人未成年,尚無行為能力,其法定代理人也無法隨意運用,這將為高資產族群帶來更多元的財富傳承方式。目前有許多利變型保單調降宣告利率,但以資產傳承為目的所設計的保單似乎比較不受影響,新聞報導如下:

 

(以下新聞已取得工商時報授權轉載)

獨家》千張保單大降息 僅這保單利率最高

作者:工商時報/彭禎伶

9月及10月壽險業逾千張保單調降宣告利率,現在只剩「富豪保單」宣告利率最高。主要壽險公司10月美元保單宣告利率區間多集中在3.25~3.6%、新台幣保單約在2.3~2.6%,市場現在最高宣告利率的保單是友邦人壽的三富人壽美元利變壽險,宣告3.79%,新台幣計價則是傳世富足,宣告2.78%,這二張保單最高都可投保新台幣3億元的額度。

9月國泰人壽、富邦人壽、新光人壽、中國人壽都大幅調降宣告利率,美元儲蓄型利變壽險從3.5~3.7%,降到3.25~3.3%,有公司則訴求保障型美元利變壽險宣告3.55%左右,儲蓄型新台幣利變壽險,則從2.5~2.55%,降到2.25~2.3%,保障型則維持2.5~2.6%,但如南山人壽、台灣人壽只降新台幣保單部分,美元保單未調整。

另外如三商美邦人壽、全球人壽亦有都調整宣告利率,9月現售保單加上停售保單,壽險業約有770多張保單降息。

10月主要是南山人壽調降美元利變壽險宣告利率,從3.5%降到3.3%;台灣人壽則是將儲蓄型新台幣利變壽險從2.35%再降到2.32%,保障型則由2.6%降到2.52%,儲蓄型美元利變壽險一律降到3.32%,保障型一律降到3.6%;澳幣與人民幣則都降到3.22%。

另外還有全球人壽約降20個基本點(1基本點等於0.01百分點),調降後美元約3.5%、新台幣約2.3%,同月遠雄人壽美元利變降10個基本點,元大人壽則是美元降12~40個基本點,新台幣調10~25個基本點。

10月現售保單加停售保單又近270張調降宣告利率,等於二個月已有逾千張的利變壽險降息,從年初到現在,美元最高已降75個基本點,就是一百萬元一年少了7,500元的增值回饋金,新台幣最多則約降了68個基本點,就是一年少6,800元。

目前市場上剩下友邦人壽的二張富豪保單宣告利率最高,美元3.79%,新台幣2.78%,但這二張雖最高可投保3億元、且訴求富要過三代,具有財富傳承意味,但保單實際上算是「保障型」,即繳費20年滿,解約金才會高過已繳保費,跟主要壽險公司7~10年就保本的儲蓄型不太一樣。

同時友邦人壽這二張保單在8月時分別宣告3.83%與2.8%,9月亦有微幅降息,代表壽險業近來宣告利率都已反應市場利率走低,也代表保戶要靠保單累積資產,時間必須拉長。(新聞連結)

《延伸閱讀:180張保單降宣告利率 美元商品影響最大》

《延伸閱讀:保費變貴怎麼辦? 壽險業給三建議》

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