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2018/02/09

挑選利變型保單三訣竅

好險網 林宜慧
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✸觀點:

美國進入升息循環態勢明確,讓利變型保單成為今年保險市場新寵,保險業者提醒,投保利變型保單,並非一味追求宣告利率,投保前最好先問問自己三個問題:宣告利率不等於報酬率、提前解約有解約費用與匯率波動等問題,都是投保前要做的功課。
 
利變型保單顧名思義即是利率變動型保單,保險公司會按照宣告利率計算保單的價值準備金,換言之,宣告利率越高,保單的價值準備金也越高,因此若市場利率調升,保單的宣告利率也會跟著提高,有利於累積保單價值準備金。
 
目前市面上舉凡保單名稱為利變壽險、利變年金以及萬能保險的保單,即是所謂的利變型保單,宣告利率高低會決定保單價值準備金,在升息題材與養老退休議題當道的年代,格外受歡迎。
 
利變型保單的宣告利率是以保險公司利用保費所得的投資報酬率,但保單約定的宣告利率不等於報酬率,還要把保險成本與額外附加費用列入考量,簡言之,如果某業者保單宣告利率3%不代表投報率就有3%。
 
第二、保戶如果要提前解約保單,會被額外收取費用,利變型保單雖然有利率回饋機制,但要注意的事,保單屬於長期契約,提前解約一定有解約費用,屆時保戶可能無法拿回已繳的所有保費。
 
舉例來說,市場上大多「利變年金險」的1-6保單年度期間,要多付1-3%解約費用,如果在此期間解約,保險公司會跟保戶收取解約費用,投保前應先評估是否會有短期資金週轉的需求,以免屆時無法享受保單價值準備金增值的好處,還要倒貼一筆提前解約的費用。
 
第三、潛在的匯兌風險,新台幣有感升值,讓外幣計價,尤其是美元計價的利變型保單成為炙手可熱的商品之一,要提醒民眾,當選擇外幣保單時,因「繳交保費」與「保險金給付」皆採外幣收付,投保時要將未來可能面臨的匯兌風險列入考量。
 
 
 
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