2019/07/29

佔重大傷病人口2成的疾病　保險怎麼保障？

好險網/羽聞

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重大傷病證明95.4萬張癌症、尿毒症、慢性精神病超過七成

有壽險業者根據健保署註記的統計，全台累積有效重大傷病證明過95.4萬張，其中「需積極或長期治療之癌症」、「慢性腎衰竭（尿毒症）必須接受定期透析治療者」、「慢性精神疾病」超過74%，可以看出重大傷病保險的重要性。

領證人數第2大慢性精神病

事實上，從最新（107年7月）全民健康保險重大傷病證明有效領證統計表的資料可以看出，除了領證最多、人數位居第一的「需積極或長期治療之癌症（累計有效證數為42萬1598張）」外，領證數第二多的就是「慢性精神病（累計有效證數為20萬808張）」。可見，國人的慢性精神病風險不低。

慢性精神病需長天期住院醫療

根據衛福部「104年醫療統計年報」的資料顯示，惡性腫瘤出院患者住院天數最多是「1-3日」，但慢性精神病最多卻是在「31-90日」，可見慢性精神病患者最需要的健康險，是能提供長期住院給付的保單。
目前，保單條款中有特別提供慢性精神病相關保障的健康險，總共有「（日額給付型）住院醫療險」及「重大傷病險」兩種，值得與大家分享此一新聞時，特別深入解說。

日間住院已獲修正示範條款

首先以「（日額給付型）住院醫療險」為例，由於過去住院醫療險舊的契約條款，對於「住院」的定義，並沒有清楚說明「是否包含精神病患者常發生的『日間住院』」。因此，就發生許多「保險公司不理賠『日間住院』」的情形。最後，雙方只能對簿公堂。

然而，關於這部分的法院判決，絕大多數的結果都是「只要被保險人符合『必要性住院』，法官都是引用《保險法》第54條第二項的『契約如有疑義時，以作有利於被保險人之解釋為原則』，而判保險公司必須賠」！

正由於保單條款中對於「住院」的定義出現歧義。所以，金管會早在民國103年時，分別修正了「住院醫療費用保險單示範條款（日額型）」與「住院醫療費用保險單示範條款（實支實付型）」兩份示範條款。

其中，就特別針對日間住院的爭議，提供了「住院『包括』及『不包括』《精神衛生法》第35條所稱的『日間留院』」兩種不同版本。

因此大家在進行保險規劃時，最好要和業務人員多加詢問清楚才是。其次在重大傷病險部分，只要被保險人是罹患ICD-10編碼F01.50、F01.51、F03.90…等，屬於慢性精神病的項目，並取得重大傷病卡證明，就會提供被保險人一整筆的保險理賠金，由保戶自行運用。

新聞摘要及連結：隨著飲食精緻化、外食族增多，加上食安問題、環境污染、生活緊張壓力大，現代人面臨的疾病不只有癌症，還包括洗腎、失智等威脅，但重大傷病往往成為忙碌現代人被忽略的危機，無論壽險或產險皆推出重大傷病險，保險專家建議事先備好重大傷病險，才能安然面對這些被忽略的健康危機。聯合晚報

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