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2019/01/21

業務員沒說的3個眉角!買利變型保單必知

好險網/羽聞
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為了因應資本市場的波動,以及國際財務報告準則IFRS9實施,主管機關因此修正「人身保險業辦理利率變動型保險商品業務應注意事項」有關投資報酬率之計算公式,並自2019年1月1日生效,修正前為自宣告當月之前12個月移動平均投資報酬率加碼,修正後將12個月改為24個月,其餘條件不變。
 
儘管根據保險學者得說法,以上的更改,是為了「維持宣告利率貼近合理與穩定」,主要與保險公司較有關係,較難吸引一般保戶的注意。但近來已有壽險公司,率先推出宣告利率4%的美元利變壽險保單吸客,讓不少保戶也開始對於適用「宣告利率」的利變型保單,產生極大的興趣。
 
簡單來說,所謂的「宣告利率」,就是保戶所繳的保費,經由保險公司加以運用後,所獲得的投資報酬率、扣除相關費用成本後,再參考市場利率水準,所訂出的一個數值。
接著,保險公司會依此計算客戶的保單價值準備金,以得出當年度的「回饋金」…等。簡單來說,宣告利率越高,保戶所獲得的「回饋金」也就越多。
 
利變年金&利變壽險的回饋計算不同
依照規定,保險公司必須「每月」宣告一次利率,並適用於新保單發行當月,或舊保單保單周年日當月之後的一整年(例如2018年1月宣告利率為4%,則未來一整年的利率都是如此;2020年1月宣告利率為3.5%,也同樣適用一整年;且示範條款中對於宣告利率的定義,在「利率變動型人壽保險(簡稱「利變壽險」)」與「利率變動型年金保險(簡稱「利變年金」)」兩類商品上都有不同。
簡單來說,利變年金的保價金增值,是直接依照「宣告利率」而定;至於利變壽險,則是依照「(宣告利率—預定利率)X當年度保價金」,做為「保額增加」的標準。
 
事實上,正由於宣告利率隨時在變,因此,保戶在購買「利率變動型」保單時,一定要注意以下的重點:

重點一、投保不能只看宣告利率。
儘管監理單位對於保險公司公告的「宣告利率」,都有最低門檻的限制。但由於宣告利率隨時會變動,也就是保險公司可以任意調高,也同樣可以調低或固定不動。
也就是說,保戶千萬不能以保單發行當時的宣告利率高低,做為投保時的唯一選擇,還要看這家壽險公司歷年的宣告利率政策如何?假設該公司常常「發行時,宣告利率高高掛」,但發行一段時間後,就將宣告利率調低,保戶在投保前,可得要再三考量才是。

 
重點二、比較「宣告利率」要看「絕對」數字。
前面曾經提到,利變年金險是直接以宣告利率,計算保戶的保價金;但如果是利變壽險,則是依照「宣告利率—預定利率」為準。因此,就算利變壽險宣告利率比同業高,但預定利率也同步拉高,那保單的增值回饋金的增加,也不可能太多。
更何況目前市場上所推出的利變型保單,還有不少是以「外幣」計價的保單,而保戶在購買以上「外幣計價」利變型保單時,還必須同時考慮「匯兌損失」的風險才是。

 
重點三、注意解約費用。
這是因為監理單位為了防止保戶短線進出(買賣)利變型商品,所以都有規定「當保戶在投保後的前幾年(例如5~6年)解約(贖回)時,必須支付一定的贖回費用」,且這筆贖回(解約)費用,是隨著解約時間的由短到長,而收取遞降的費用。
 
正因為利變型保單有一定的解約成本,且投保之初就解約,成本是最高的。因此,保戶在下定決心投保之前,一定要仔細想清楚「這筆保費是長期不會動用的資金」,以免想享有較市場利率更高收益不成,反而會有本金的損失。
 
新聞摘要及連結:伴隨資本市場波動與國際財務報告準則IFRS9實施,因應金融債券採公允價值衡量,將衝擊依法須採區隔資產之利率變動型保險經營。主管機關因此修正「人身保險業辦理利率變動型保險商品業務應注意事項」有關投資報酬率之計算公式,並自2019年1月1日生效,修正前為自宣告當月之前12個月移動平均投資報酬率加碼,修正後將12個月改為24個月,其餘條件不變,以維持宣告利率貼近合理與穩定。工商時報
關鍵字:保險金,保費,保險規劃,財產,保險局,金管會,金融評議,產險,強制險,車體險,賠償,富邦產險,泰安產險
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台灣保險業總資產如何變龐然怪物 車險出險後,一定會被加費嗎?怎麼算?
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